近年、店舗に行かなくてもオンライン・Webのみで取引が完結できるというオンライン完結型のファクタリング会社が増えています。

それだけでなく、従来のファクタリングでは人間が手作業で行っていた審査をAIが審査することにより、数十分～数時間で現金化できるというAIを使ったファクタリング会社も見られるようになりました。

そこで今回は、「AIファクタリング」についての解説します。オンラインファクタリングとの違いやAIファクタリングのメリット・デメリット、また、AIファクタリングが可能なおすすめのファクタリング会社もランキング形式でご紹介します。

是非参考にしてください。

＼おすすめAIファクタリングランキング！／

社名	特徴	スピード	手数料	詳細
PAYTODAY	Zoom面談や電話のサポートあり 買取上限なしなので高額取引にも対応 来店不要。オンライン完結で全国対応 手数料が非常に安い 必要書類が多く審査が厳しめ	最短30分	1%～9.5%	詳細
ペイトナー	入金スピードが圧倒的 来店・面談・電話不要 オンライン完結で全国対応 365日24時間即時出金可 初回は上限25万円までしか利用できない	最短10分	一律10%	詳細
ラボル（labol）	365日24時間即時出金可能 来店・面談・電話不要 オンライン完結で全国対応 土日も営業 初回は上限10万円までしか利用できない	最短1時間	一律10%	詳細

記事を読む前に…

あなたは本当に自分に合ったファクタリング会社を理解していますか？

AIファクタリングは入金スピードやコストの安さは非常に優れたサービスになりますが、審査に通らず結局他のファクタリングサービスを使った方が良かったなんて事もありえます。

もし自分に合ったファクタリング会社がどんなものかイマイチ分かっていないという方は是非ニーズ別おすすめ優良ファクタリング会社ランキングの記事をまず参考にしてみてください。

下記記事では、ニーズ別にカテゴライズした上でおすすめの優良ファクタリング会社をランキング形式で解説しています。

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AIファクタリングの特徴

冒頭でも少し触れましたが、AIファクタリングとは、AIを使った審査を行っているファクタリングサービスの事です。

提出された必要書類から「売掛先の信用力」「売掛金の支払期日」「利用会社の信用力」等をAIを使い総合的に審査します。

他メディアではかなり混同されて紹介されていることが多いのですが、オンライン完結型のファクタリングサービスの事を指すのではありません。よくAIファクタリングとして紹介されているQuQuMo Onlineやビートレーディングはオンライン完結はしているもののAIファクタリングでは無いので注意しましょう。

オンライン完結型のファクタリングサービスは「実際にお会いしての面談が不要」というだけなので、審査自体は手作業で行っているファクタリング会社の方が多いです。

もちろん実際に会う必要が無いので現金化までのスピードは一般的なファクタリング会社と比較して早いケースが多いのですが、それでもAIによる審査と比較すると審査スピードに差が出ます。

一部ファクタリング会社を例にスピードを比較すると下記の通りです。

AIファクタリングのメリット

AIファクタリングのメリットはかなり多いです。順番に見ていきましょう。

審査スピードが早く、現金化しやすい

人間が審査する訳ではないので、審査スピードが早いです。資料不足などにより正常な審査ができない場合などは時間がかかってしまいますが、問題が無ければ大体最短時間は60分以内としているところが多いです。

24時間365日申込可能

こちらも同様に人間が審査する訳ではないので24時間365日申込可能です。

ただし、審査にAIを使っているだけなので24時間365日“現金化”までできるファクタリング会社はかなり少ないので一応注意が必要です。

手数料が安い

AI審査によって人件費を抑えることが可能になる為、その分手数料が安い場合が殆どです。大体1~10%の手数料にしているファクタリング会社が多いです。

交通費、郵送費が不要

面談がなくファクタリング会社へ出向く必要がないので余計な交通費等は発生しません。

また、必要書類もpdfデータをWeb上にアップロードして提出する為、郵送費等は発生しません。

対面での面談だけでなく電話等も不要

AIファクタリングでは、必要書類に問題がなければ電話等のやり取りも不要になります。

ただしファクタリング会社によっては必要書類に不足や疑問点等あった場合は確認の連絡が来る場合があります。

全てのAIファクタリング会社に当てはまるわけではありませんが、AIがまず審査をし、不足や疑問点等があった場合に人間の審査が入るようなイメージを持っていただければ分かりやすいかもしれません。

AIファクタリングのデメリット

AIファクタリングはメリットだけでなくデメリットも存在します。

こちらも順番に見ていきましょう。

柔軟性に欠け、審査が厳しめ

AIは設定された基準にそって機械的に審査を行うため柔軟な対応を取るのが難しく、AIファクタリングは審査が厳し目になる傾向があります。また、必要書類も指定されたフォーマットで提出する必要があり、不足があると申請もできません。

買取上限が少ない傾向にある（資金調達額が少なくなりやすい）

上記で説明した通り、AIファクタリングはスピーディな対応が可能ですが柔軟性に欠ける傾向にあります。したがってファクタリング会社は買い取った債権が回収できなくなるリスクを考慮し、少額取引をメインにしてスピードを活かし数をこなしているところが多いです。

実際のところ、完全にAIに審査を任せているAIファクタリング会社は買取上限がかなり低く法人では殆ど資金繰りとして機能しない場合が多いでしょう。AIファクタリングでもっと資金調達をしたい場合は電話やZoomが可能な業者を選ぶ事をおすすめします。

Webやパソコンが苦手な人には不向き

良くも悪くもオンラインに依存している為、直接会って面談したり必要書類原本を手渡ししたりといった従来のやり方を希望される方にはあまり相性良くありません。

ただ柔軟な対応できない会社ばかりかというとそうではなく、希望があればZOOM面談などを行ってくれるAIファクタリング会社もあります。

3社間ファクタリングには対応していない

AIファクタリングだけでなく、基本的にオンライン完結型のファクタリングサービスはあまり3社間ファクタリングに対応してないです。

3社間ファクタリングの場合、売掛先（取引先）の企業ともすり合わせる必要があるため、手間も時間もかかりどうしてもオンラインだけで完結しにくくなるためです。

2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違いをご存じない方は下記をご参照ください。

AIファクタリングを利用する時のポイント・有効な使い方

デメリットの項目を見て頂けたなら分かるかと思いますが、「人間とコミュニケーションが取り辛い」という事が原因で上記デメリットが発生しています。

AI審査ではなくオンライン完結のファクタリング会社でも「コミュニケーションが取り辛い」というデメリットはありますが、人の手で審査が行われるので、まだある程度柔軟性があります。

しかしAIファクタリングはそもそも審査に人の手を使わないので一層顕著に表れます。

複数のAIファクタリング会社にアカウント登録しておく

ペイトナーファクタリングとラボルは完全にAI審査で電話もできませんが、ペイトナーファクタリングは請求書の売掛先の信用情報をベースとした審査、ラボルは直近の仕事の報酬金額を重視した審査が行われます。

したがって、どちらか一方で落ちてももう片方では審査が通るという事も珍しくは無いので、それぞれのファクタリング会社のアカウント登録をしておくと良いでしょう。

注意点として、手数料が一律のファクタリング会社の場合、審査に出した段階で審査に通れば自動的に買取になる仕様が多いので、2重譲渡（1つの請求書を複数のファクタリング会社に売却する詐欺行為）をしてしまわないように十分に注意しましょう。必ず審査落ちを確認してから次のAIファクタリングに申請するようにしてください。

電話サポートのあるAIファクタリング会社を利用する

電話サポートのあるAIファクタリング会社であれば柔軟性のなさをある程度カバーすることが可能です。

IT業界では問い合わせの電話番号がない企業も珍しくはありませんが、デメリットが気になる方は電話番号が記載されているAIファクタリング会社を選ぶと良いでしょう。

おすすめのAIファクタリング業者ランキング

ここではおすすめのAIファクタリング会社をランキング形式でご紹介します。

PAYTODAY(ペイトゥデイ)

PAYTODAYは「現金化までのスピードの早さ（最短30分）」「手数料の安さ（1～9.5%）」が特徴のAIファクタリングサービスです。

AIファクタリングなのにZoom面談や電話が可能で、AIファクタリングのデメリットである柔軟性をカバー可能です。

手数料に上限が設定されているのも大きな特徴で、PAYTODAYの手数料上限は9.5%です。一般的な2社間ファクタリングの相場は10%～20%くらいなので、上限9.5%でもかなり安い部類に入ります。

また、公式サイトには「取引金額上限5000万円まで」と記載されていますが、内容によってはもっと大きな金額の取引も相談可能との事です。（※電話にて確認済み）

手数料が安い反面、審査はしっかり書類等を確認されますが、審査に通った時点でかなりお得にファクタリングできると思って頂いて差し支えありません。審査自体は無料なのでダメ元でも申請してみる価値はあります。おすすめのファクタリング会社です。

＼ AI審査で圧倒的な早さと安さ！ ／

PAYTODAY公式サイト

ペイトナーファクタリング

ペイトナーファクタリング（旧yup先払い）はフリーランスをメインターゲットにしたファクタリングサービスです。

新規登録ユーザーは利用可能上限金額が25万円と少額取引前提ではあるものの、審査時間最短10分、365日24時間即時出金可能というのは一般的なファクタリング会社にはない素晴らしい特徴です。

手数料一律10%もかなり安い水準なので、少額取引のみという点に目を瞑ればかなり利便性の高いファクタリングサービスと言えます。

アカウント登録だけでもしておくといざという時に非常に便利なので、まだの方は是非アカウント登録しておきましょう。

＼入金まで最短10分！24時間即時出金！ ／

ペイトナーファクタリング公式サイト

labol（ラボル）

labol（ラボル）もペイトナーファクタリング（旧yup先払い）同じくフリーランスをメインターゲットにしたファクタリングサービスで、審査時間が短く、365日24時間即時出金可能、手数料も一律10%と安めで固定されており、ペイトナーファクタリングとサービス内容が非常に似通っています。

ペイトナーファクタリングとの違いは、審査基準と土日対応ができるかどうかです。

ペイトナーファクタリングが請求書を重視して審査するのに対し、ラボルは「過去の収入や職業形態にとらわれず、直近の仕事の報酬金額を重視した審査」を行っております。したがって、ペイトナーの審査に落ちたとしても、ラボルなら審査に通るというケースは珍しくありません。（勿論逆もしかり）

また、土日に申請して土日に入金が可能な唯一無二のファクタリングサービスでもあります。

ペイトナー同様、こちらもアカウント登録しておくといざという時に便利なので、まだの方は是非登録しておきましょう！

＼ 土日でも資金調達！登録無料！ ／

ラボル（labol）公式サイト

OLTA

OLTAはファクタリングの審査にAIを採用した最初のファクタリング会社で、手数料2~9%と非常に安く利用できるファクタリング会社です。

買取可能額に上限の明記は無く、電話サポートもあって頼りになるファクタリング会社ではあるのですが、他のAIファクタリングと比較するとスピードが遅いというのがやや難点です。

なお、クラウドファクタリングという名称はOLTA株式会社が商標登録している名称で、AIファクタリングと同義です。

バイオン

バイオンは一律10%の手数料でかつ、買取上限のないAIファクタリング会社です。

AIファクタリングという括りで見るとカタログスペックではPAYTODAYに劣りますが、手数料が固定されているので使いやすいファクタリング会社です。買取上限がありませんので、同じ一律10%のペイトナーとラボルと比較すると必要書類が多く、審査は厳し目になっています。

バイオン公式サイト

AIファクタリングまとめ

AIファクタリングは圧倒的な審査スピードと安い手数料がメリットですが、柔軟性にかけるのがデメリットです。

デメリットをカバーする為にも、それぞれのAIファクタリング会社のアカウントを作成して置いたり、電話サポートが可能なAIファクタリング会社を選ぶとよいでしょう。

社名	特徴	スピード	手数料	詳細
PAYTODAY	Zoom面談や電話のサポートあり 買取上限なしなので高額取引にも対応 来店不要。オンライン完結で全国対応 手数料が非常に安い 必要書類が多く審査が厳しめ	最短30分	1%～9.5%	詳細
ペイトナー	入金スピードが圧倒的 来店・面談・電話不要 オンライン完結で全国対応 365日24時間即時出金可 初回は上限25万円までしか利用できない	最短10分	一律10%	詳細
ラボル（labol）	365日24時間即時出金可能 来店・面談・電話不要 オンライン完結で全国対応 土日も営業 初回は上限10万円までしか利用できない	最短1時間	一律10%	詳細

参考になりましたら幸いです。

『GMOフリーランスファクタリング』は2025年1月31日をもってサービス終了しました。

GMOフリーランスファクタリングは、東証一部上場のGMOペパボが運営するファクタリングサービスです。

その名の通り、フリーランス専用のファクタリングであり、従来のファクタリングでは審査に通るのが難しいと言われていたフリーランスへの資金調達にとくに強みを持っています。

フリーランスなら誰でもファクタリングの審査に通りやすいのか？といえば、実は「審査に落ちた」「審査が厳しい」という声もあるそう。

実際に筆者もGMOフリーランスファクタリングに申し込んでみたところ、審査に落ちてしまいました…。

そこで今回は、筆者の実体験もふまえ、GMOフリーランスファクタリングについて、審査申し込み時の注意点などを徹底的に解説します。ぜひ参考にしてください。

GMOフリーランスファクタリングの審査対象となる請求書

GMOフリーランスファクタリングで買い取ってもらえる請求書はとくに指定はなく、「額面1万円以上」であればどんな請求書でも買い取ってもらえます。

これら3つの項目が記載してある請求書でOKです。

GMOフリーランスファクタリングでは最低買取額が「1万円〜」のため、請求書の金額は1万円以上であることが必須。

最大買取額は上限が定められていないため、審査によっては数百万円規模の資金調達も初回からOKです。その場合でも、請求書の一部を買い取ってもらうことができます。

GMOフリーランスファクタリングの審査対象外となってしまう請求書

GMOフリーランスファクタリングで審査してもらえない請求書は主に2つです。

給料債権

GMOフリーランスファクタリングに限ったことではありませんが、給料債権の買取は審査対象外です。

給料債権とは、その名の通り、会社員が受け取る給料のことで、その給料債権を給料債権の専門買取業者に売却することを「給料ファクタリング」といいます。

給料ファクタリングは悪徳業者が関わっているとも言われており、過去には摘発が行われたケースもあります。

フリーランスの方が副業で雇用のアルバイトを行っているケースもあると思います。ですが、こうした給料ファクタリングは絶対に利用しないようにしましょう。

1万円未満の請求書

GMOフリーランスファクタリングで買取できる請求書は1万円以上です。

消費税や源泉徴収等も含めた「額面1万円以上」の請求書でOK。また、一部の金額を現金化することも可能です。

GMOフリーランスファクタリングの審査に落ちる理由は？

実際にGMOフリーランスファクタリングに申し込みをして審査に落ちてしまった経験も踏まえ、審査落ちとなる要因をまとめました。

売掛先企業（取引先）の信用力が低い

GMOフリーランスファクタリングに限った話ではありませんが、ファクタリング会社が基本的に審査で重視するのは、売掛先です。

ファクタリング会社が一番避けたいのは、売掛債権が未回収となってしまうこと。

未回収を防ぐためには、売掛先の業績や財務状況といった支払い能力がクリアできるかといった点を厳しくチェックしていく必要があります。

こうした点を踏まえると、売掛先は資金力や信用度の高い大企業が有利な傾向にあります。逆に、売掛先が個人事業主の場合は、そもそも買い取ってもらえないケースもあります。

もし複数の売掛債権がある場合は、より信用力の高い債権で申し込みをするようにしましょう。

利用者自身の信用力が低い

GMOフリーランスファクタリングはクリエイターに強いファクタリングとされています。

その理由は、独自の審査方法。他のファクタリングと違うのは、申し込みフォームに「ご自身のお仕事内容が確認できるSNSアカウントやウェブサイトのURL」を記入する欄があることです。

ここで、自身のクリエイターとしての活動が見えてこないと、活動実績がないものとして審査に落ちる可能性が高くなってしまいます。

日頃からSNSで発信活動をしていたり、ポートフォリオとして作品をウェブサイトにまとめておくことで活動実態も見え、信用力も高く見られます。

フリーナンスとは審査基準が異なるとの事ですが、GMOフリーランスファクタリングの審査で重視しているものは何でしょうか？また、審査落ちしてしまう理由で多いものを教えてください。

活動の実態が見えるかどうかという点です。
そのため、審査落ちしてしまう理由で多いものは、活動の実態が見えないといものです。

GMOフリーランスファクタリングを取材！強みや審査落ちしない為の注意点、今後の展望など色々聞いてみた！

また、以前GMOフリーランスファクタリングに取材を行った際、「今後予定している請求書以外の資料の添付ができるようになった場合には、有用と思われる資料を積極的に提出していただけるといい」とのことでした。

こちらはまだ実装されていないため、今後の動向にも注目です！

必要書類や情報に不備がある

最後に、基本的なことですが、必要書類や申し込みフォームの記入は不備のないようにしましょう。

ご自身の情報はもちろん、売掛先（クライアント）の情報の記入欄には、代表電話番号やメールアドレス、さらにクライアントのURLもしくは法人番号を記入する欄があります。

フリーランスとして活動していると、クライアントの実態をあまり把握していないというケースも少なくはありません。しかし、そういった場合、ファクタリングの審査においてはマイナスの評価となってしまいます。

申し込みフォームへの記入は細かい点もしっかり行い、最終確認をきっちりやるなどして、不備のないように努めましょう。

GMOフリーランスファクタリングの審査落ちを回避するにはどうすればいいのか

GMOフリーランスファクタリングで審査落ちしないための対策を2つまとめました。

SNSやブログなどで活動内容を充実させる

クリエイターに強いとされているGMOフリーランスファクタリングならではの方法ですが、SNSやブログなどWeb上での発信力の強化は高評価となります。

ずばり、審査落ちしてしまう方にアドバイスをお願いします（例：自身のSNSやWebサイトで活動内容を充実させる等）

まさに例にあげていただいた自身のSNSやWebサイトで活動内容を充実させるということが重要だと思います。

また、今後予定している請求書以外の資料の添付ができるようになった場合には、有用と思われる資料を積極的に提出していただけるといいと思います。

GMOフリーランスファクタリングを取材！強みや審査落ちしない為の注意点、今後の展望など色々聞いてみた！

作品をポートフォリオとしてまとめておくなど、どのような活動をしているのか、第三者であるファクタリング会社が初めて見ても、わかりやすいようにしておきましょう。

今回、筆者が申し込みをした時はTwitterのフォロワーが1,500人近くいる匿名（ペンネーム）のアカウントと、そのペンネームで作っているブログを提出しました。

匿名（ペンネーム）ということもあったためか、審査に落ちてしまいました。

SNSやブログでの発信活動は、匿名よりも実名の方がやや審査に有利な傾向にあるとも言えるでしょう。

信用度が高い売掛先の請求書を買い取ってもらう

自身の発信活動とも並行して言えることですが、売掛先がどのような企業なのかもポイントとなります。

クリエイター側と同じく、ウェブサイトが充実しているクライアントは活動実態が見えやすいため、審査のより材料となるでしょう。

実際に、筆者がGMOフリーランスファクタリングに申し込みをした際、クライアントの情報は過不足なく記入したのですが、ひとつ気になった点が。

それが、クライアントの公式サイトの情報量があまり充実していなかったこと。

クライアントの活動実態もそれなりの重要ポイントであると考えても良いかもしれません。

GMOフリーランスファクタリングに審査落ちしたフリーランスにおすすめの他ファクタリング会社

残念ながらGMOフリーランスファクタリングの審査に落ちてしまった時におすすめのファクタリング会社をご紹介します。

いずれもオンライン対応・全国対応です。

サービス名	ペイトナーファクタリング	labol（ラボル）	フリーナンス
入金スピード	最短10分	最短60分	最短60分
手数料	一律10％	一律10％	3〜10％
対象	個人、フリーランス 法人	個人	個人
取り扱いサービス	2社間	2社間	2社間/3社間
最低買取額	1万円	1万円	1万円
最大買取額	初回25万円	新規10〜20万円 与信スコアで最大100万円	初回25万円 以降最大1,000万円
公式サイト	詳細を見る	詳細を見る	詳細を見る

ペイトナーファクタリング

ペイトナーファクタリングはもともと「yup先払い」というファクタリング会社です。

AIを用いた審査で、最短10分で審査完了。同時に振込も完了します。このスピード感はファクタリング業界でもトップクラスの早さです。

スピード重視のファクタリングのため必要書類も少なく、「写真付き身分証明書」と「請求書のみ」で申し込みOK。

あらかじめ新規ユーザー登録しておく必要はありますが、すべてオンラインで完結できるため、登録から申請までスムーズに進めることができます。

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labol（ラボル※旧ナゲット）

フリーランスに特化したオンライン完結型のファクタリングサービス「labol（ラボル）」。以前は「nugget（ナゲット）」という名称でしたが、2022年に現在の名称に変更となりました。

運営元の「株式会社セレス」は、有名ポイントサイトの「モッピー」なども運営しており、信頼度の高いファクタリングです。

ラボルの大きな特徴は、土日祝日も審査・入金対応していること。即時入金はセブン銀行となっているため、セブン銀行への入金指定ですばやい資金調達が可能です。

多くのファクタリング会社は土日祝に審査が完了しても、入金が翌営業日以降となってしまうため、これは非常にありがたいサービスともいえるでしょう。

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フリーナンス

フリーナンスは今回紹介したGMOフリーランスファクタリングと運営元が同じ「GMOクリエイターズネットワーク」です。

残念ながらGMOフリーランスファクタリングで審査に落ちてしまった場合、フリーナンスであれば審査に通る可能性があるかもしれないといった案内を出しています。筆者も実際に、そういった案内をメールでもらいました。

フリーナンスは、同じくフリーランスや個人事業主を対象にしたファクタリング会社ですが、審査基準はやや異なります。ラボルやペイトナーでも審査に落ちてしまったら、一考の余地はあります。

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GMOフリーランスファクタリングの審査に落ちる理由まとめ

「クリエイターのためのサービス」と銘打ってるGMOフリーランスファクタリングではWebクリエイターやITエンジニア以外にも、ライター、カメラマン、イラストレーターなど他の職種でも審査に通過している実績があります。

重要なポイントとなるのはやはり「利用者の活動実態」です。X（旧Twitter）、Instagram、FacebookなどのSNSアカウントや、ブログ、ホームページなどで積極的に活動している様子が伺えれば、審査において高評価を得られる可能性があります。

GMOフリーランスファクタリングの審査に落ちてしまった場合の参考になりましたら幸いです。

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ラボル（labol）は、東証一部上場企業の「株式会社セレス」が運営するフリーランスに特化したオンライン完結型のファクタリングサービスです。

ラボルは土日でも審査に対応してくれ、セブン銀行であれば24時間365日振込可能という唯一無二の特徴を持ち大変利便性の高いファクタリングサービスなのですが、その一方で「審査に落ちてしまった」「審査が厳しい」いう声もたまに見かけます。

本記事はラボル公式に直接インタビューした情報を元に、下記3点について解説させて頂きます。是非参考にしてください。

また、ラボル（labol)についての詳細情報や口コミは下記記事をご覧ください。

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ラボル（labol）の審査に落ちる理由は何なのか

ラボル（labol）は、一般的なファクタリングサービスと比較すると提出書類が非常に少なくオンラインで取引が完結する為、利用者の負担が少ないのが大きなメリットの１つです。しかし、それゆえに柔軟な審査が難しくなっています。

直近の仕事の報酬金額が少ない（利用者自身の信用力が低い）

ラボル公式へのインタビューによると、ラボルは従来のファクタリングサービスにあるような電話や対面での面談、決算書や契約書など用意が面倒な書類の提出、利用金額に応じて変動する複雑な手数料設計を全て無くし、忙しいフリーランスの方にも気軽にご利用いただけるようなサービス設計にこだわって作られてます。

審査については、過去の収入や職業形態ではなく、直近の仕事の報酬金額を審査の物差しにしているとの事です。

つまりラボルでは個人の支払い能力を最重要視しているので、毎月定期的な振込のある取引先をかかえているユーザーが有利です。

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売掛先企業（取引先）の信用力が低い・不良債権

一般的にファクタリング会社が一番注目するのは、売掛先企業（取引先）の業績や実態です。

理由としては売掛先企業が倒産し、「買い取った売掛債権を回収できない」状態になるとファクタリング会社がマイナスになってしまうからです。

ラボルは個人の支払い能力重視の審査ではあるものの、請求書の請求先の企業の信用情報も勿論審査しています。

したがって、ファクタリング会社に提出する請求書は社会的信用力がある大手企業や、毎月支払いが発生している取引先との請求書が好ましいです。

反対に個人に向けての請求書はかなり厳しく、ファクタリングの審査には殆ど通らないと思っておいた方が良いでしょう。

個人情報や必要書類に不備がある

ファクタリングを利用する際は、個人情報や必要書類の提出を必ず求められます。不備が無いようにしっかり確認しましょう。

ラボル（labol）の審査落ちを回避するにはどうすれば良いのか

ラボルの審査落ちをなるべく回避するには下記ポイントを抑える事が大事です、

1. 可能であれば社会的信用力がある大手企業や、毎月支払いが発生している取引先との請求書を提出
2. 通帳コピーや入出金履歴、LINEやchatworkなど、取引先担当者との連絡履歴等、エビデンスになるものは可能な限り提出

ラボル公式へのインタビューでも、契約書やメール、チャットなどの文面に残している場合は、それらの提出で審査の通過率が大きく上がるとアドバイス頂きましたので、②はかなり重要です。なるべく複数点用意し審査に通る確率を上げましょう。

ラボル（labol）で審査落ちしたフリーランスにおすすめの他ファクタリング会社

ペイトナーファクタリング（旧yup先払い）以外のフリーランスにおすすめのファクタリング会社をご紹介します。

社名	特徴	スピード	手数料	評価
ペイトナー	電話や面談、面倒な書類の提出がな 365日24時間即時出金可 Web完結で全国対応 スピードが圧倒的 請求書の請求先企業の信用力を重視した審査	最短10分	一律10%
PAYTODAY	AI審査で来店不要・オンライン完結で全国対応 スタートアップ等の特殊な決算書にも対応 個人事業主・フリーランス可 貸金業登録しており、信頼性がある ファクタリングした資金の使い道を重視した審査	最短30分	1～上限9.5%
フリーナンス	フリーランス特化 損害賠償保険に無料で加入できる 来店・面談・電話不要 オンライン完結で全国対応 債権の実在性が確認できるエビデンスを重視した審査	最短30分	3~10%

ペイトナーファクタリング

ペイトナーファクタリング（旧yup先払い）はラボルと同じくフリーランスをメインターゲットにしたファクタリングサービスです。

新規登録ユーザーは利用可能上限金額が25万円と少額取引前提ではあるものの、審査時間最短10分、365日24時間即時出金可能というのは一般的なファクタリング会社にはない素晴らしい特徴です。（※審査は本当に驚くほど速いです）

ラボルと同様に手数料一律10%で使いやすく、利便性の高いファクタリングサービスです。審査基準がラボルと異なるため、ラボルで落ちたらペイトナーファクタリングで審査を受けてみましょう。アカウント登録だけでもしておくと、いざという時（※ラボルで審査落ちした時など）非常に便利です。

＼ 審査時間驚異の最短10分！24時間即時出金可能！ ／

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PAYTODAY

PAYTODAYはAIを使った審査が売りのオンライン完結型のファクタリングサービスです。

ラボルやペイトナーは手数料一律10%ですが、PAYTODAYは手数料1~9.5%とさらに安く、手数料上限9.5%以上の金額は取られません。一般的な2社間ファクタリングの相場は10%～20%くらいなので、上限9.5%でもかなり安い部類に入ります。

また、ラボルやペイトナーと違い、初回から1000万円を超えるような取引にも対応可能です。

手数料が安い反面、審査はしっかり書類等を確認されますが、審査に通った時点でかなりお得にファクタリングできると思って頂いて差し支えありません。おすすめのファクタリング会社です。

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（※見積り結果に満足いかなければキャンセルOK）

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FREENANCE（フリーナンス）

FREENANCE（フリーナンス） はフリーランスや個人事業主向けのサービスに特化したお金と保険のサービスで、個人で働く人への補償制度、ケガや病気で入院したときの所得を補償する保険、そして請求書を買い取って即日入金してもらえるファクタリング事業を行っています。

手数料は3％〜10%と非常に安く設定されており、フリーナンスの利用を重ねていくほど下がる仕組みとなっています。

フリーランスに特化したファクタリングサービスですが、最大1000万円と大きな取引にも対応可能です。

また、大手クラウドソーシングサービスであるランサーズとも提携しており、ITエンジニア、Webマーケター、ライター等のWeb系フリーランスと非常に相性の良いサービスと言えるでしょう。

各種保険に無料で加入できるため、こちらもフリーランスにはおすすめです。

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ラボル（labol）と他ファクタリング会社に関するよくある質問

ラボルとペイトナーファクタリングの違いは？

一番の違いで言うと審査時間が早いのがペイトナー、土日祝日営業もしているのがラボルです。

ラボルの上限っていくら？

新規登録時は10～20万円、利用実績・与信スコアの実施で最大100万円程です。

ラボルって土日でも利用できる？

できます。ラボルは土日でも営業しています。また、セブン銀行であれば振込は24時間365日可能です。

ラボル（labol）で審査落ちした時の対策まとめ

ラボル（labol）でファクタリングを行う場合は、下記を意識して行ってください。

1. 可能であれば社会的信用力がある大手企業や、毎月支払いが発生している取引先との請求書を提出
2. 通帳コピーや入出金履歴、LINEやchatworkなど、取引先担当者との連絡履歴等、エビデンスになるものは可能な限り提出
3. ペイトナーファクタリング、PAYTODAY、フリーナンスでもアカウント登録しておき、落ちたらこちらでも審査

ラボル（labol）の審査に落ちてしまった場合の参考になりましたら幸いです。

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ファクタリングはすでに欧米では主流の資金調達方法であり、近年は日本でも徐々に広まってきました。

にファクタリングは日本ではまだあまり浸透しておらず、「闇金」や「怪しい」「やばそう」といったネガティブなイメージを持たれる方や、融資と比較して手数料が高めな為「ファクタリングはやばい」と思われている方も多いです。

本記事では、

「ファクタリングがやばいと言われる理由は？」
「ファクタリングって違法なの？」
「悪徳業者がしてくる行為は？」
「安心して利用できるファクタリング会社はどこ？」

といった疑問にお答えしたいと思います。是非参考にしてください。

＼安心して利用できるファクタリング会社ランキング！／

社名	特徴	安心ポイント	スピード	手数料	詳細
QuQuMo Online	入金まで最短2時間。見積りは30分 来店不要。オンライン完結で全国対応 個人事業主・フリーランスOK 買取上限・下限無し 安さ、早さ、簡便さが人気で使い勝手が良い	良い口コミが多い 手数料上限あり	最短2時間	1%～14.5%	詳細
ビートレーディング	ファクタリング業界大手。実績多数 オンライン完結で全国対応 個人事業主・フリーランスOK 注文書・発注書でもファクタリング可	業界大手 実績多数 全国に4店舗	最短2時間	2%～	詳細
PAYTODAY	来店不要。オンライン完結で全国対応 手数料が非常に安く、上限あり 個人事業主・フリーランスOK AIによる審査で入金スピードが早い AI審査だがZoom面談や電話のサポートあり	手数料上限あり	最短30分	1%～9.5%	詳細
一般社団法人 日本中小企業金融サポート機構	業界では珍しい非営利法人 助成金・補助金サポートあり 事業再生、M&A・事業継承等の各種サポートあり オンライン完結で全国対応	非営利法人運営	最短即日	1.5%~	詳細
ペイトナー	フリーランス向け（法人でも利用可能） 入金スピードが圧倒的 来店・面談・電話不要 オンライン完結で全国対応 365日24時間即時出金可 初回は上限25万円までしか利用できない	手数料上限あり	最短10分	一律10%	詳細
ラボル（labol）	フリーランス向け（法人でも利用可能） 365日24時間即時出金可能 来店・面談・電話不要 オンライン完結で全国対応 土日も営業 初回は上限10万円までしか利用できない	手数料上限あり	最短60分	一律10%	詳細

この記事の監修者

弁護士としての法律知識や経験を活かして各種の法律記事の執筆、監修に精力的に取り組みをすすめる。
「わかりづらく難しいことを誰にでもわかりやすく伝える」のがモットー。ファクタリングにも詳しく、違法な事例や適法な事例、判例解説なども得意としている。

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ファクタリングはやばいと言われてしまう理由とは？違法性はない？

まず結論から言うと、ファクタリングそのものは違法ではありません。全くやばくないどころか使い方を間違えなければ有効な資金調達手段のうちの１つです。

ファクタリングは「依頼人の売掛債権を、ファクタリング会社に、民法第466条を準拠として割安で売る」というのが大前提の仕組みです。

民法第466条「第四百六十六条　債権は、譲り渡すことができる。ただし、その性質がこれを許さないときは、この限りでない。」

引用：民法|e-Gov法令検索

ファクタリングは「債権の売買（有償取引）」です。

売買取引の場合、値段がいくらであろうと、売却側と買取側でお互いにその値段で合意が取れていれば法的問題は基本的にありません。

それではなぜ「ファクタリングはやばい」と言われてしまうのでしょうか。理由は主に２つです。

ファクタリングを装ったヤミ金融業者が横行した過去がある

現在はかなり数が減った印象ですが、ファクタリングを装った高金利の貸付けを行うヤミ金融業者が横行した過去があります。

特に会社員や公務員の給与を対象とする「給与ファクタリング」と呼ばれるものは基本的に違法です。

給料ファクタリングと称されていますがこれは貸金業に該当し、金融庁も注意喚起を行っています。
(参照：ファクタリングに関する注喚起｜金融庁)

このような背景から、全く別物であるにもかかわらずファクタリングに対するイメージが悪化し、「ファクタリングはやばい」といわれています。

ファクタリングは現状法律で規制されていない

融資は、出資法、貸金業法、利息制限法などの法律に基づいて厳しく管理されています。

しかし、ファクタリングには特定の規制法がなく、業者は手数料や利用可能な最大額を自由に設定することができてしまいます。

その為、売掛先の倒産リスクが高い場合などはかなり高いファクタリング手数料を提示されてしまう事も考えられます。

ファクタリング業は免許・登録なしで運営できてしまう

金融サービスとして融資を行うには、貸金業法登録が必要となります。

一方、ファクタリングは特別な免許や登録の必要がないため、やろうと思えば誰でもこのビジネスを行うことができてしまいます。

資金力が必要なビジネスであり、債権が回収できなくなるといったリスクもあるので参入障壁が低いとまでは言いませんが、免許・登録なしで運営できてしまうという事実は「やばい」「あやしい」といった印象を持たれる１つの要因になっています。

融資と比較して手数料が高く、公式サイトに上限を記載している業者が少ない

手数料は二社間ファクタリングで10~20%ほどが相場となりますが、融資の金利と比較するとかなり高く、これがやばいと言われているもう一つの要因です。

また、上記でも解説した通りファクタリングに法律で手数料上限など定められているわけではありませんので、ファクタリング会社は公式サイトに上限を記載せず「2%～」というような表記にすることが多いです。

一見2%の手数料と錯覚してしまいがちですが、実際はファクタリング会社が債権未回収リスクを考慮して手数料を決めますので、債権未回収リスクによっては相場を超えた高額な手数料を要求される可能性も無くはありません。

そもそも大前提として、ファクタリングは「融資と比較して手数料は高めだが、その代わり即日で資金調達ができる」というサービスであり、入金までに数週間～数カ月かかる融資と手数料だけを比較するのはナンセンスです。

そもそも融資が下りる、もしくは融資で間に合う状態であるならば積極的に融資を利用すべきであり、ファクタリングを利用する意味は正直あまりありません。融資が下りなかったり、入金スピードに価値を感じる場合の時にファクタリングは利用するべきでしょう。

安心できるファクタリング会社の特徴は？

次に、違法性がなく安心して利用できるファクタリング会社の特徴を紹介します。

契約書に債権譲渡契約の旨が明記されている

ファクタリングを利用する際は必ず契約書にしっかり目を通しましょう。

ファクタリングは売掛債権をファクタリング会社に譲渡する仕組みのため、契約書にも債権譲渡契約に関する内容を明記する必要があります。

債権譲渡ではなく貸付と記載されていたり、手数料が曖昧に記載されていたりする場合は悪徳業者の可能性がありますので使わない方が良いでしょう。

手数料上限がある

上記でも解説しましたが、ファクタリングでは手数料上限を明記していないファクタリング会社も多い為、「手数料30%と言われた！暴利だ！」というような口コミも多く見られます。

2者間ファクタリングは「10%〜20%」、3者間ファクタリングは「2%〜9%」が相場なので、この水準と大きく離れた手数料の場合はその業者を使わない方が良いかもしれません。不安な場合は手数料に上限を設定しているファクタリング会社が良いでしょう。

ただし、上限を設定しているファクタリング会社は基本的にリスクの高い売掛債権は買い取ってくれません。高い手数料を提示してくるファクタリング会社は「債権未回収リスクの高い債権でも買い取る気がある」という意味にもなりますので、自社の状況に合わせてよく考えて利用しましょう。

また、可能であれば複数のファクタリング会社に相見積もりし、一番条件の良いファクタリング会社を選びましょう。これが最も安全な利用方法です。

運営実績が豊富

運営歴や実績もファクタリング会社を見極める上で重要です。

少なくとも運営歴が長いファクタリング会社で違法な事をやっている会社はほぼいないと思っていいでしょう。

ファクタリングを利用する際は公式サイトを必ずチェックするようにしましょう。

運営元の情報が公開されている

あたりまえのことではありますが、運営元情報（会社名や代表者名、住所、連絡先、設立年数、実績など）を公式サイト上に公開していないファクタリング会社はおすすめできません。

悪徳業者の可能性がありますので、利用する場合は十分に気をつけてください。

違法性がなく安心して利用できるファクタリング会社6選

上記ポイントを踏まえ、安心して利用できるファクタリング会社を6社ご紹介します。

QuQuMo online(ククモオンライン)

QuQuMo online（ククモオンライン）は利用者の手間が少なくシンプルで利用しやすいオンライン完結型のファクタリングサービスです。

一般的なファクタリングであれば決算書や確定申告書、取引があったエビデンス等を用意する必要がありますが、QuQuMo online（ククモオンライン）は原則として請求書と通帳のみでファクタリング可能です。

縛りが少ないのも大きな特徴で、個人/法人でも取引可能ですし、買取可能な金額に下限も上限もありません。

一般的に必要書類が少ないと手数料が高めになる傾向がありますが、QuQuMoは手数料1%～上限14.8%と低価格水準でかつ上限が記載されているので安心して利用する事ができます。

見積り30分、入金も最短2時間で可能なので、「安さ」「早さ」「簡便さ」がそろっており使い勝手が良く人気のファクタリング会社です。

見積りだけなら無料で30分で出してくれるので、気になったら是非見積り依頼してみてください。

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QuQuMo online公式サイト

ビートレーディング

ビートレーディング
おすすめポイント

• ファクタリング業界大手。実績多数
• 全国に4ヶ所、東京、仙台、大阪、福岡に拠点があるため、不安なら対面での契約も可能

評価項目	詳細	評価
手数料	2%～
入金スピード	申込から入金まで最速2時間
オンライン対応（全国）	可
対象	法人・個人事業主・フリーランス
取扱サービス	2社間
審査通過率	非公開
最低買取額	下限無し
最大買取額	上限なし
将来債権買取	注文書・発注書買取OK

ビートレーディングは2012年に創業して以降、右肩上がりに成長し続けている老舗のファクタリング会社です。

全国に4ヶ所、東京、仙台、大阪、福岡に拠点があるため、不安なら対面での契約も可能です。

請求書より早く資金調達ができる「注文書ファクタリング」も取り扱うことから、さまざまな業種のニーズに合わせたファクタリングを行なっています。

注意点としては、ビートレーディングは手数料上限を明記しておりません。弊サイトがビートレーディングに取材した際には平均的な手数料は4~12%との事でしたが、債権未回収リスクが高いと判断された場合はそれ以上の手数料になる可能性があります。

「予想以上に手数料が高く見積もられる可能性がある」ということだけを覚えておけば、他は申し分のない優良なファクタリング会社です。

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ビートレーディングの詳細を見てみる

ビートレーディング公式サイト

PAYTODAY(ペイトゥデイ)

PAYTODAYは「現金化までのスピードの早さ（最短30分）」「手数料の安さ（1～9.5%）」が特徴のAI審査を採用したファクタリングサービスです。

AIファクタリングは機械的な審査になりやすく、柔軟性が劣るという欠点がありますが、PAYTODAYはZoom面談や電話が可能で、AIファクタリングのデメリットをカバーしています。

安心して使える大きなポイントは何と言っても手数料上限が9.5%と格安で設定されている点です。「予想以上に高い手数料を要求されてしまった」という事も起こりませんし、そもそも一般的な2社間ファクタリングの相場である10%～20%の手数料と比較すると、上限9.5%でもかなり安い部類に入ります。

また、公式サイトには「取引金額上限5000万円まで」と記載されていますが、内容によってはもっと大きな金額の取引も相談可能との事です。（※電話にて確認済み）

手数料が安い反面、審査はしっかり書類等を確認されますが、審査に通った時点でかなりお得にファクタリングできると思って頂いて差し支えありません。審査自体は無料なのでダメ元でも申請してみる価値はあります。おすすめのファクタリング会社です。

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PAYTODAY公式サイト

一般社団法人 日本中小企業金融サポート機構

(一社)日本中小企業金融サポート機構はファクタリング業界では珍しい「一般社団法人（非営利法人）」として運営しているファクタリング会社です。

非営利法人として運営しているので安心感がありますし、資金調達に関する様々な相談に柔軟に乗ってくれます。

ファクタリングの他にも事業再生、M&A・事業継承、事業マッチングといったサポートや、国から受給ができる「助成金」や「補助金」の案内なども行っているため、最適な資金調達方法、経営改善ができる方法を教えてもらえます。

非営利法人ではあるものの、手数料上限はビートレーディングと同じく設定されていませんので、手数料を気にされる場合はQuQuMo OnlineやPAYTODAYにも見積もりを依頼して一番自社にあっているファクタリング会社を選ぶようにしましょう。

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（※見積り結果に満足いかなければキャンセルOK）

ペイトナーファクタリング（旧yup先払い）

ペイトナーファクタリングはフリーランスをメインターゲットにしたファクタリングサービスです。

新規登録ユーザーは利用可能上限金額が25万円と少額取引前提ではあるものの、必要書類が少なく、審査時間最短10分、手数料一律10%というのは一般的なファクタリング会社にはない素晴らしい特徴です。

メインターゲットがフリーランスなので少額取引向けではありますが、法人でも利用でき、買取可能額の範囲の取引をするのであれば非常に利便性の高いファクタリングサービスと言えます。

アカウント登録だけでもしておくといざという時に非常に便利なので、まだの方は是非アカウント登録しておきましょう！

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ペイトナーファクタリング公式サイト

labol（ラボル）

labol（ラボル）もペイトナーファクタリング（旧yup先払い）同じくフリーランスをメインターゲットにしたファクタリングサービスで、ペイトナーファクタリングとサービス内容が非常に似通っています。

ペイトナーファクタリングとの違いは、審査基準と土日対応ができるかどうかです。

ペイトナーファクタリングが請求書を重視して審査するのに対し、ラボルは「過去の収入や職業形態にとらわれず、直近の仕事の報酬金額を重視した審査」を行っております。したがって、ペイトナーの審査に落ちたとしても、ラボルなら審査に通るというケースは珍しくありません。

また、業界では珍しい土日でも営業しているファクタリング会社でもあります。

ペイトナー同様、こちらもアカウント登録しておくといざという時に便利なので、まだの方は是非登録しておきましょう！

＼ ペイトナーとセットでおすすめ！登録無料！ ／

ラボル（labol）公式サイト

悪徳業者はどんな違法行為をしてくるの？

ただし場合によってはファクタリングが違法となる可能性もあります。

違法行為を行っていたファクタリング業者の代表者が逮捕された事例もありますし、民事的な裁判でファクタリング会社が「違法」と判断されたケースも少なくありません。

以下では違法なファクタリング業者の特徴をみてみましょう。

債権買取ではなく貸付を行っている

債権の売買は違法ではありませんが、債権売買を装って実質的に「金銭貸付」を行うと違法な可能性が高くなります。

ファクタリングの手数料は通常高額で「利息制限法」や「出資法」の制限利率を大きく超過しているためです。金銭貸付の際に利息制限法や出資法の利率を超過すると違法で、罰則も適用されます。

利息制限法第一条　金銭を目的とする消費貸借における利息の契約は、その利息が次の各号に掲げる場合に応じ当該各号に定める利率により計算した金額を超えるときは、その超過部分について、無効とする。
一　元本の額が十万円未満の場合　年二割
二　元本の額が十万円以上百万円未満の場合　年一割八分
三　元本の額が百万円以上の場合　年一割五分

引用:利息制限法 第一章(利息の制限)

上記を%に直すと下記になります。

• 元本の額が10万円未満の場合は年利20%
• 元本の額が10万円以上100万円未満の場合は年利1.8%
• 元本の額が100万円以上の場合は年利1.5%

ファクタリングが貸金契約であれば、上記の利率を超える手数料は違法です。

払いすぎた手数料については「過払金」として返還請求できます。

また貸金業を営むのであれば、貸金業登録をしなければなりません。ほとんどのファクタリング会社は貸金業登録をしていないので、ファクタリングが貸金業とみなされると「無登録営業」となってしまいます。つまりファクタリングが闇金と同じになってしまうのです。闇金（無登録営業）には極めて重い罰則もあります。

もし貸金業登録をしていないにも関わらず貸金業を行うと十年以下の懲役若しくは三千万円以下の罰金刑が適用されます。

（登録）
貸金業法第三条　貸金業を営もうとする者は、二以上の都道府県の区域内に営業所又は事務所を設置してその事業を営もうとする場合にあつては内閣総理大臣の、一の都道府県の区域内にのみ営業所又は事務所を設置してその事業を営もうとする場合にあつては当該営業所又は事務所の所在地を管轄する都道府県知事の登録を受けなければならない。

引用:貸金業法 第三条（登録）

（無登録営業等の禁止）
第十一条　第三条第一項の登録を受けない者は、貸金業を営んではならない。
２　第三条第一項の登録を受けない者は、次に掲げる行為をしてはならない。
一　貸金業を営む旨の表示又は広告をすること。
二　貸金業を営む目的をもつて、貸付けの契約の締結について勧誘をすること。
３　貸金業者は、貸金業者登録簿に登録された営業所又は事務所以外の営業所又は事務所を設置して貸金業を営んではならない。

引用:貸金業法 第十一条（無登録営業等の禁止）

（名義貸しの禁止）
第十二条　第三条第一項の登録を受けた者は、自己の名義をもつて、他人に貸金業を営ませてはならない。

引用:貸金業法 第十二条（名義貸しの禁止）

第五章　罰則
第四十七条
次の各号のいずれかに該当する者は、十年以下の懲役若しくは三千万円以下の罰金に処し、又はこれを併科する。
一　不正の手段によつて第三条第一項の登録を受けた者
二　第十一条第一項の規定に違反した者
三　第十二条の規定に違反した者

引用:貸金業法 第四十七条（罰則）

わかりやすくいうと、請求書を買い取るのではなく、請求書を担保に資金を貸し付けてくるファクタリング会社は違法といえるでしょう。この場合、ファクタリングではなく融資（貸付）になるからです。

ファクタリングの悪徳業者で問題になる多くのケースはこの融資（貸付）が原因です。

ファクタリングが実質的に貸付とみなされるのは、以下のような場合です。

ファクタリングに償還請求権がある

ファクタリング契約書において、取引先が予定通りに支払わなかった場合、「ファクタリング会社が利用会社へ償還請求できる」という文言が入っているケースがあります。

こういった償還請求権が認められると、取引先の不払いリスクを利用会社が負うことになり、債権譲渡契約の本質に反します。そこで契約の性質が貸金契約となり、貸金業法や利息制限法が適用されてファクタリング会社が違法となる可能性が高まります。

債権の「買戻特約」がついている

取引先が不払いとなった場合には、「利用会社は売却した債権を買い戻さねばならない」という特約がついている場合もあります。

こういった買戻特約がついていると、取引先不払いリスクを利用会社が負うことになるので、やはり契約の性質が債権譲渡の本質に反して貸金契約とみなされます。

取引先が確実に弁済することを保証させられる

ファクタリング契約締結の際に「取引先が確実に支払いをする」という保証をさせられたら、いざ払われなかった場合に利用会社が損害賠償請求されたり契約を解除されたりする可能性があります。この場合にも利用会社が不払いリスクを負ってしまうので、ファクタリングが貸金契約とみなされます。

ファクタリング会社と契約する際には、契約書に上記のような条項が入っていないかチェックしてみてください。入っていたら、そのファクタリング会社は違法、悪質な可能性が高いので利用すべきではありません。

手数料が相場を大きく超えて高い

債権の売買契約の場合、原則として取引価格がいくらであろうと、売却側と買取側でお互いにその値段で合意が取れていれば法的問題はありません。

したがって厳密に言うと手数料がいくら高くても違法行為にはならないのですが、あまりにも相場を超えた金額であれば利用会社にとって不利益が及びます。ファクタリングが貸金契約とみなされたときに手数料があまりに高額だと、「公序良俗」に反して契約自体が無効と判断される可能性もあります。

以下ではファクタリングの手数料に関する相場を示します。

下記金額を大きく超える手数料を要求された場合、悪徳業者の可能性がありますのでご注意ください。

・2社間ファクタリング手数料：8～25％
・3社間ファクタリング手数料：2～8％

給与ファクタリングを行っている

事業者向けのファクタリングは債権の売買契約として基本的に合法ですが、会社員や公務員の給与を対象とする給与ファクタリングは基本的に違法です。給与ファクタリングのせいで「やばい」という漠然としたイメージが付いてしまっていると言っても過言ではありません。

給与は本人へ支払われるべき債権であり、ファクタリングに適さないためです。また給与はほぼ確実に支払われるため、ファクタリング会社が不払いリスクを負うともいえず、実質的に貸金契約と同じと評価されます。

給与ファクタリングは「闇金」とみなされますし、実際にファクタリング業者が逮捕された事例もあります。

給与ファクタリングを行っている業者は絶対に利用してはなりません。

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悪徳ファクタリング業者の特徴

以下では悪徳業者の特徴をまとめてお教えします。下記のような特徴が見られましたら十分にご注意ください。

取引先の不払いリスクを負担しない

ファクタリングが「債権譲渡契約」として認められるには、取引先による不払いリスクを譲受人であるファクタリング会社が負わねばなりません。

それにもかかわらず不払いリスクを利用会社へ押し付けるファクタリング会社は違法で悪質です。

先にもご説明したとおり、取引先が不払いを起こした場合にファクタリング会社に償還請求権が認められる、買戻特約がついている、取引先による確実な弁済を保証させられるファクタリング会社は利用してはなりません。

手数料が高すぎる

前述しましたが、ファクタリングの相場は下記になります。

・2社間ファクタリング手数料：8～25％
・3社間ファクタリング手数料：2～8％

ファクタリングが債権譲渡契約であって合法であっても、上記の相場を超えるファクタリング業者は良心的とはいえません。利用しない方がよいでしょう。

また、複数のファクタリング会社から見積もりをとり、比較検討することも悪徳業者対策として有効です。

ファクタリング会社を利用する際は相見積もりを必ず取りましょう。

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強硬な態度をとる、売掛債権以外に担保や保証人を求める

ファクタリングは売掛債権を買い取るサービスなので、担保が必要になることはありません。保証人も抵当権も不要です。

また支払いを確約させるために公正証書の作成を求められた場合にも注意が必要です。通常、ファクタリング契約締結の際に公正証書まで作成させられることはありません。あまりに強硬な姿勢のファクタリング会社は危険といえるでしょう。

担保を要求されたり公正証書の作成を強要されたりしたら、悪徳業者の可能性が高いので利用すべきではありません。

会社情報がおかしい、現金を希望してくる

ファクタリング会社の住所がGoogle検索と一致しなかったり、入金先を法人口座ではなく個人口座や現金取引を希望してきたりした場合も要注意です。

架空業者、詐欺の可能性もあり、利用しない方がよいでしょう。

契約書などの書類手続きが雑

ファクタリングはシンプルなビジネスモデルですが、金融ビジネスなので契約書等の書類はしっかり作成、チェックする必要があります。

契約書を作成しないファクタリング会社は論外ですし、請求書などの根拠書類の確認がなおざりなファクタリング会社にも不安があるので利用しない方が安心でしょう。

利用会社が違法になってしまうケースもある？！

ファクタリング業者自身はまっとうに取引していても、利用会社（ユーザー）が違法行為をしてしまうケースがあります。

以下でどういった行動をすると問題になるのか、みてみましょう。

架空債権の譲渡

よくあるのが「架空債権」の譲渡です。

本当は債権がないのに、請求書などを偽造してファクタリング会社に示し、資金を振り込んでもらう手口です。架空債権のファクタリングで数千万円もの入金を獲得する企業もあります。

しかしもともと架空なので、当然弁済期が来てもファクタリング会社へ支払いはできません。その時点でファクタリング会社に架空であることがバレて大きなトラブルになります。

架空債権によってファクタリングを利用すると、利用会社はファクタリング会社をだました結果になってしまいます。

損害賠償請求されますし、訴訟になってしまうケースも多く、場合によっては詐欺罪で告訴される可能性もあります。

また架空の請求書作成の際に取引先と結託していた場合には、取引先も損害賠償請求や刑事告訴されて、巻き込んでしまうリスクも発生します。

架空債権を譲渡すると非常に大きなトラブルになってしまい、結果的に首を絞めてしまう可能性が高いので、どんなに資金繰りが苦しくても絶対にやってはなりません。

二重譲渡

資金繰りが苦しくなると、1つの債権を複数のファクタリング会社へ二重譲渡して資金を得ようとする会社もあります。

しかし二重譲渡すると、当然どちらか1つのファクタリング業者へしか弁済ができません。

弁済できなかったファクタリング業者からは損害賠償請求をされるでしょう。

当初より故意に二重譲渡した場合には、経時的に「詐欺罪」に問われる可能性もあります。

二重譲渡も、絶対にやってはなりません。

譲渡禁止特約つき債権の譲渡

債権の中には「譲渡禁止特約」がついているものも多数あります。

譲渡禁止特約とは、「債権を第三者へ譲渡してはならない」とする当事者間の取り決めです。譲渡禁止特約つきの債権をファクタリング業者へ譲渡すると、取引先は弁済を拒否してトラブルになる可能性が高くなります。

ファクタリング会社が「譲渡禁止特約について知っていたかどうか、重過失があるかどうか」が問題になり、訴訟に発展してしまうケースも少なくありません。

債権に譲渡禁止特約がついているなら、ファクタリングに使ってはなりません。ファクタリングを利用する前に契約書を見て、譲渡禁止特約がついていないことを確認しましょう。

まとめ：ファクタリングはやばくない

ファクタリング自体は違法ではありませんし、融資だとしてもちゃんと法律を守っていれば違法ではありません。

本記事で紹介したポイントをしっかり覚えて優良なファクタリング業者を選びましょう。

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社名	特徴	安心ポイント	スピード	手数料	詳細
QuQuMo Online	入金まで最短2時間。見積りは30分 来店不要。オンライン完結で全国対応 個人事業主・フリーランスOK 買取上限・下限無し 安さ、早さ、簡便さが人気で使い勝手が良い	良い口コミが多い 手数料上限あり	最短2時間	1%～14.5%	詳細
ビートレーディング	ファクタリング業界大手。実績多数 オンライン完結で全国対応 個人事業主・フリーランスOK 注文書・発注書でもファクタリング可	業界大手 実績多数 全国に4店舗	最短2時間	2%～	詳細
PAYTODAY	来店不要。オンライン完結で全国対応 手数料が非常に安く、上限あり 個人事業主・フリーランスOK AIによる審査で入金スピードが早い AI審査だがZoom面談や電話のサポートあり	手数料上限あり	最短30分	1%～9.5%	詳細
一般社団法人 日本中小企業金融サポート機構	業界では珍しい非営利法人 助成金・補助金サポートあり 事業再生、M&A・事業継承等の各種サポートあり オンライン完結で全国対応	非営利法人運営	最短即日	1.5%~	詳細
ペイトナー	フリーランス向け（法人でも利用可能） 入金スピードが圧倒的 来店・面談・電話不要 オンライン完結で全国対応 365日24時間即時出金可 初回は上限25万円までしか利用できない	手数料上限あり	最短10分	一律10%	詳細
ラボル（labol）	フリーランス向け（法人でも利用可能） 365日24時間即時出金可能 来店・面談・電話不要 オンライン完結で全国対応 土日も営業 初回は上限10万円までしか利用できない	手数料上限あり	最短60分	一律10%	詳細

あなたのファクタリング会社選びの参考になりましたら幸いです。

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ペイトナーファクタリング（旧yup先払い）は、ペイトナー株式会社が運営するフリーランスに特化したオンライン完結型のファクタリングサービスです。

「スモールビジネスにやさしい支払い・請求で新しい挑戦を後押しする」をミッションに掲げており、少額取引は嫌煙される傾向のあるファクタリング業界の中ではかなり珍しいファクタリング会社です。

そんなペイトナーファクタリング（旧yup先払い）ですが、「審査に落ちた」「審査が厳しい」いう声もたまに見かけます。

本記事では下記3点について公式サイトおよびペイトナーファクタリングへの取材の元、解説させて頂きます。是非参考にしてください。

＼ペイトナー以外のおすすめファクタリング会社！／

社名	特徴	スピード	手数料	必要書類	詳細
ラボル（labol）	フリーランス向け（法人でも利用可能） サービス内容はペイトナーとほぼ同じ 直近の仕事の報酬金額を重視した柔軟な審査 365日24時間即時出金可能 来店・面談・電話不要 オンライン完結で全国対応 土日も営業	最短1時間	一律10%	請求書 身分証明書	詳細
QuQuMo Online	入金まで最短2時間。見積りは30分 来店不要。オンライン完結で全国対応 法人・個人事業主・フリーランスOK 買取上限が無いので上級フリーランスにも人気 必要書類が少なくて楽 安さ、早さ、簡便さが人気で使い勝手が良い	最短2時間	1%～14.5%	請求書 通帳	詳細
PAYTODAY	入金まで最短30分 法人・個人事業主・フリーランスOK 来店不要。オンライン完結で全国対応 手数料が非常に安い 必要書類が多く審査が厳しめ	最短30分	1%～9.5%	請求書 通帳 身分証明書 確定申告書(個人) 決算書(法人)	詳細

また、ペイトナーファクタリングについての詳細情報や口コミ・評判は下記記事をご覧ください。

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ペイトナーファクタリングの審査に関する前提条件

まずはペイトナーの審査に関する前提条件をご説明します。

この前提条件がクリアされていないと、どんなに試行錯誤しても審査落ちしてしまいますので、しっかり確認しておきましょう。

ペイトナーファクタリングの審査対象となる請求書

利用日から支払い期日が70日以内

ペイトナーが対応している請求書は「申請をした日から支払い日までが70日以内の請求書」です。

一般的に、ファクタリングは支払いサイト（商品を納品後、売掛金が支払われるまでの期間）が長ければ長いほどファクタリング会社にとって債権未回収リスクが大きくなるため、手数料が上がりやすく、審査落ちする可能性も上がります。

ファクタリング会社によって対応できる支払いサイト（商品を納品後、売掛金が支払われるまでの期間）は異なり、対応できる支払いサイトを超えると審査対象外となってしまいます。

ペイトナー ファクタリングの場合、支払いサイトが70日（厳密に言うと申請をした日から請求書の支払い期日が70日以内）であれば、ペイトナーを利用可能です。

70日より長い支払いサイトの請求書は審査落ちしてしまうので注意しましょう。

取引先からの支払いが確定し、契約変更の恐れがない

ペイトナーで利用可能な請求書は、「すでに利用者が取引先へ納品、または役務提供が完了している請求書」です。

ペイトナー利用後に契約の変更（解約や追加による金額変更等）が発生する可能性があったり、納品遅れなど利用者側の原因による支払い遅延が発生する可能性がある債権については審査対象外となってしまいます。

注文書や発注書ではファクタリングできないので注意しましょう。

請求先が法人または個人事業主

個人事業主とは「継続して事業を行う個人」であり、税務署に対して個人事業の「開業届」を提出している人という定義になります。

なお、個人事業主は信用度が低くなりやすく、一般的に法人への請求書を提出した方が審査に通る確率は高くなりますので、可能な限り法人への請求書を提出するようにしましょう。

受け取り方法が銀行口座振込

報酬の受け取りが、手渡しまたは集金といった方法での取引は対象外となりますので注意しましょう。

記載されている取引先の情報が正しい請求書

請求書に取引先名・入金期日・銀行口座といった情報が正しく記載されていることも重要です。

不足している場合は、上記内容の補足説明を別途行う必要があります。

ペイトナーファクタリングの審査の対象外となってしまう請求書

給与債権

正社員及びアルバイトや派遣として雇用されている方の給与収入は対象外です。

そもそも給与債権のファクタリング(給与ファクタリング)は「闇金」とみなされ、実際にファクタリング業者が逮捕された事例もあります。

給与ファクタリングを行っている業者は悪徳業者の可能性が高いので、絶対に利用しないよう気を付けてください。

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売上があっても対象外となるジャンルの請求書

下記による売上はペイトナーではファクタリングできません。該当する方は注意しましょう。

すでに取引先からの支払いが遅れている請求書

支払い遅延が起こっている請求書は債権未回収リスクが高い為、基本的にどのファクタリング会社でも買い取って貰えません。

利用者宛てに送付された請求書

公共料金やクレジットカードなどの生活費、事業における利用者宛てに送付された請求書も当然対象外です。

ペイトナーファクタリング（旧yup先払い）の審査に落ちる理由は何なのか

上記で説明した前提条件をクリアしているのにも関わらず、審査に落ちてしまう方もいます。

ペイトナーファクタリング（旧yup先払い）は、一般的なファクタリングサービスと比較すると提出書類が非常に少なくオンラインで取引が完結する為、利用者の負担が少ないのが大きなメリットの１つです。しかし、それゆえに提出する請求書の質が非常に重要になっています。

売掛先企業（取引先）の信用力が低い・不良債権

ペイトナーファクタリング（旧yup先払い）に限らず、ファクタリング会社が一番注目するのは、売掛先企業（取引先）の業績や実態です。

ファクタリング会社は「買い取った売掛債権を回収できない」状態になることを非常に恐れています。

売掛先企業の支払いが遅れたり、倒産したりすれば売掛金の回収が難しくなるため、ファクタリング会社は売掛先企業に支払い能力があるかどうかを審査しています。

売掛先企業を調べても実在が確認できない企業や、経営状況が悪い/トラブルを起こしている企業の場合、審査落ちする可能性はどうしても上がってしまうでしょう。

経営状況が芳しくない中小企業であれば審査は不利になりますが、もし売掛先企業が名の知れた上場企業であった場合は、審査を通すファクタリング会社がほとんどです。反対に、個人相手などの請求書は信用力が低く審査に落ちる可能性が非常に高いです。

したがって、ファクタリング会社に提出する請求書は可能な限り信用度が高い請求書にしましょう。

一般的なファクタリング会社は上記①を確認する為に通帳のコピー等で取引履歴を参照し、取引先の支払い能力を確認しますが、ペイトナーファクタリング（旧yup先払い）は良くも悪くも基本的に提出する書類が少なく、通帳のコピーの提出は必須ではありません。
したがって、「大手ではないが取引実績がある」といった場合は後述するファクタリング会社をおすすめします。

利用者自身の信用力が低い

ファクタリング審査に受かるかどうかは「利用者自身の信用力」も大きな要素のうちの一つです。

ファクタリング会社に勤務したことがないと見えない事実ですが、実は詐欺まがいの申し込みはかなり多いです。

書類を偽造したり、最初から二重譲渡、横領をする気で依頼してくる方が一定数存在します。

ペイトナーファクタリング（旧yup先払い）ではアカウント登録する際に本人確認が行われるので、自身の信用力を上げるためにも、必要事項の入力等は間違えないようにしっかり確認しましょう。

必要書類や情報に不備がある

ファクタリングを利用する際は、必要書類の提出を必ず求められます。

前述したようにペイトナーファクタリング（旧yup先払い）では、必要な書類が非常に少ないので、不備が無いようにしっかり確認しましょう。

また、アップロードする書類と入力内容に相違がないかも意外と間違えやすいポイントなので、慎重にチェックしましょう。

ペイトナーファクタリング（旧yup先払い）の審査落ちを回避するにはどうすれば良いのか

ペイトナーファクタリングの審査落ちを回避するためのチェックポイントを解説します。

可能な限り信用度が高い売掛先の請求書を買い取ってもらう

前項を読んでいただければ分かる通り、ペイトナーの審査は「請求書から読み取れる取引先の信用情報」が一番重要です。

ペイトナーファクタリングは提出する必要書類が少なく面談もないため、利用者の負担が少ないですが、その反面、取引実績などをアピールしにくく、やや柔軟性に欠けるといったデメリットがあります。

仮に信用度の高い誰もが知るような大手企業相手への請求書で、かつ情報の入力漏れや他資料に不備がなく正しく提出できていれば、ほぼ間違いなくペイトナーファクタリングの審査は通るといっても過言ではありません。

正しく必要書類を提出する

ペイトナーファクタリングでは電話や面談等も無い為、提出書類は普通のファクタリング会社以上に重要になってきます。

下記注意点をよく確認し、正しく資料を提出するようにしてください。

本人確認書類の注意点

本人確認資料として下記4つの資料から一点提出が必要です。

• 運転免許証
• マイナンバーカード
• 住基カード
• パスポート（2020年以前に発行されているもの）

実態確認資料

自実態確認資料として、自身の事業活動にて利用しているHPやSNSのURLと口座入出金履歴の提出を求められます。

それぞれの注意事項を必ずチェックしておきましょう。

請求書の内容と申し込みフォームにズレがないよう正確な入力を心がける

アップロードする書類と入力内容に相違がないか、必ず間違えないようにチェックしてください。

ファクタリング会社に勤めたことが無いと分からない事実ですが、ファクタリング利用者の中には請求書や通帳などの書類を偽造し、ファクタリング会社からお金を騙し取ろうとする悪質な利用者もかなりの数存在します。

したがって、ファクタリング会社は書類が偽造されていないか等も厳重に審査しますので、こちらに詐欺をする気がなくても情報の内容に整合性がないとユーザーの考えている以上に信用度を大きく下げてしまう可能性が高いです。

提出する情報は必ずダブルチェックしてください。

なお、当然ですが通帳や請求書等、必要書類の偽造は違法ですので絶対に行わないようにしましょう。

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申請金額を低めにする

ペイトナーは買取可能金額に制限があり、上限金額は下記の通りです。

• 初回：1万円～25万円
• 2回目以降：1万円～100万円

ペイトナーに限らず、ファクタリングでは提出する請求書と利用者の売上規模に妥当性があるかどうかも審査材料になります。

極端な例を出すと、年商5,000万円の企業にも関わらず1億円の請求書をファクタリング依頼した場合、明らかに企業規模に見合っていないのでファクタリング会社は本当にその売掛債権は実在しているのか怪しむでしょう。規模が違えどこれはフリーランスにも同様の事が言えます。

特にペイトナーの利用実績があまりないのであれば「身の丈にあった金額を」「必要最低限だけ」ファクタリングした方が審査に通りやすくなりますし、資金繰りにもプラスに働くでしょう。

支払いを遅延しない

2社間ファクタリングでは、債権の回収を利用者に委託する形での契約を締結します。

したがって、取引先から売掛債権の支払いがあり次第速やかにペイトナーへファクタリングした金額を支払う必要があります。

ほとんどのWeb完結可能なファクタリングは2社間ファクタリングの形式をとっており、これはペイトナーも同様です。

支払いを遅延すると利用者自身の信用度が下がり、その後の利用にも影響がでてきてしまうので、支払期日はしっかり守るようにしましょう。

また、支払いが遅れる際、ペイトナーに連絡を怠ると、取引先に通知される場合があります。もし、支払いが遅れるとわかったら、すぐにサポートチーム（support@paytner.co.jp）に連絡するようにしてください。

ペイトナーファクタリング（旧yup先払い）に審査落ちしたフリーランスにおすすめの他ファクタリング会社

ペイトナーファクタリング（旧yup先払い）以外のフリーランスにおすすめのファクタリング会社をご紹介します。

社名	特徴	スピード	手数料	必要書類	詳細
ラボル（labol）	フリーランス向け（法人でも利用可能） サービス内容はペイトナーとほぼ同じ 直近の仕事の報酬金額を重視した柔軟な審査 365日24時間即時出金可能 来店・面談・電話不要 オンライン完結で全国対応 土日も営業	最短1時間	一律10%	請求書 身分証明書	詳細
QuQuMo Online	入金まで最短2時間。見積りは30分 来店不要。オンライン完結で全国対応 法人・個人事業主・フリーランスOK 買取上限が無いので上級フリーランスにも人気 必要書類が少なくて楽 安さ、早さ、簡便さが人気で使い勝手が良い	最短2時間	1%～14.5%	請求書 通帳	詳細
PAYTODAY	入金まで最短30分 法人・個人事業主・フリーランスOK 来店不要。オンライン完結で全国対応 手数料が非常に安い 必要書類が多く審査が厳しめ	最短30分	1%～9.5%	請求書 通帳 身分証明書 確定申告書(個人) 決算書(法人)	詳細

labol（ラボル ※旧ナゲット）

labol（ラボル）はペイトナーファクタリング（旧yup先払い）と同じくフリーランスをメインターゲットにしたファクタリングサービスです。

サービス内容は非常に似通っており、ペイトナーと同じような感覚で利用できます。

365日24時間即時出金可能、手数料も一律10%とペイトナー同様安めで固定されており、入金までの最短スピードだけ少しlabol（ラボル）が劣っています。

当メディアが行ったlabol（ラボル）公式へのインタビューによると、ペイトナーと異なる点として、labol(ラボル)は過去の収入や職業形態ではなく、直近の仕事の報酬金額をベースにした審査を行っているとの事です。

このようにペイトナーファクタリング（旧yup先払い）の審査とは違った角度で審査が行われるため、ペイトナーで審査落ちしてしまった人でもlabol（ラボル）では問題なく審査に通ったというケースも十分に考えられます。

請求書ベースで審査をしてもらいたいならペイトナー、直近の仕事の報酬ベースで審査をしてもらいたいならlabol(ラボル)を選択すればよいでしょう。

＼ 土日祝でも買取OK！ 24時間出金可！ ／

labol(ラボル)公式サイト

QuQuMo online(ククモオンライン)

QuQuMo online（ククモオンライン）は利用者の手間が少なくシンプルで利用しやすいオンライン完結型のファクタリングサービスです。

一般的なファクタリングであれば決算書や確定申告書、取引があったエビデンス等を用意する必要がありますが、QuQuMo online（ククモオンライン）は原則として請求書と通帳のみでファクタリング可能です。

縛りが少ないのも大きな特徴で、個人/法人でも取引可能ですし、買取可能な金額に下限も上限もありません。なのでラボルやペイトナーで買い取ってもらえなかった高額な請求書にも対応してくれます。

一般的に必要書類が少ないと手数料が高めになる傾向がありますが、QuQuMoは手数料1%～上限14.8%と低価格水準でかつ上限が記載されているので安心して利用する事ができます。

見積り30分、入金も最短2時間で可能なので、「安さ」「早さ」「簡便さ」がそろっており使い勝手が良く法人・個人問わず人気のファクタリング会社です。

見積りだけなら無料で30分で出してくれるので、気になったら是非見積り依頼してみてください。

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QuQuMo online公式サイト

PAYTODAY(ペイトゥデイ)

PAYTODAYはAIを使った審査が売りのオンライン完結型のファクタリングサービスで、ペイトナーと比べて現金化までのスピード、申請までの手軽さは劣りますが、手数料が1％～上限9.5%と非常に安いのが特徴です。また、現金化までのスピードがペイトナーに劣ると言ってもファクタリング業界全体で言えばトップクラスに早いです。

手数料が安い反面、ラボルやQuQuMo Onlineと違い必要書類に確定申告書B一式(個人)や決算書(法人)、仕事で使用する全口座の6か月分の入出金履歴など必要が必要になってきますが、AIの機械的な審査だけでなく電話やZoom面談などで柔軟な対応もしてくれますので、「大手相手の請求書でなはいが複数回の取引実績がある」といったようなケースでは逆にありがたい事も多いです。
（※最近は確定申告書と決算書は必ずしも必須ではないとの事ですが、当然用意した方が審査に通る確率は上がります。）

また、PAYTODAYは「ビジネスチャンスがあるが手持ち資金がなく着手できない」といった状況でのファクタリングには非常に前向きに考えており、そういった状況の方は審査に通る可能性が高くなります。

PAYTODAYの手数料上限は9.5%なので、審査に通った時点でペイトナーよりお得にファクタリングできると思って頂いて差し支えありません。こちらもおすすめのファクタリング会社です。

＼ AI審査で圧倒的な早さと安さ！登録&審査無料！ ／

PAYTODAY公式サイト

FREENANCE（フリーナンス）

FREENANCE（フリーナンス） はフリーランスや個人事業主向けのサービスに特化したお金と保険のサービスで、個人で働く人への補償制度、ケガや病気で入院したときの所得を補償する保険、そして請求書を買い取って即日入金してもらえるファクタリング事業を行っています。

フリーナンスのあんしん補償は、仕事中の事故や納品物の欠陥を原因とする事故や、業務遂行中、仕事の結果、偶然起きてしまった事故を補償(最高5,000万円)する「損害賠償補償」に加え、「著作権侵害」や「情報漏洩」、「納期遅延」など、フリーランスとしての活動を支える補償が充実しています。

また、手数料は3％〜10%と非常に安く設定されており、フリーナンスの利用を重ねていくほど下がる仕組みとなっており、フリーランスに特化したファクタリングサービスですが、最大1000万円と大きな取引にも対応可能です。

また、大手クラウドソーシングサービスであるランサーズとも提携しており、ITエンジニア、Webマーケター、ライター等のWeb系フリーランスと非常に相性の良いサービスと言えるでしょう。

どちらかと言うとファクタリングそのものより保険や他のサービスに魅力を感じる場合におすすめのサービスです。

＼ 最高5,000万円の保険が無料で付帯！ ／

フリーナンス公式サイト

ペイトナーファクタリングよくある質問

ペイトナーファクタリングの審査時間ってどのくらい？

最短10分で審査完了します。60分以内の審査回答率は90%以上との事なので焦らず待ちましょう。

プレスリリース・ニュースリリース…

フリーランス向け報酬即日払いサービス『ペイトナー ファクタリング（旧先払い）』60分以内の審査回答率が9… ペイトナー株式会社のプレスリリース（2021年2月25日 11時00分）フリーランス向け報酬即日払いサービス『ペイトナー ファクタリング（旧先払い）』60分以内の審査回答率が9…

ペイトナーファクタリングの上限っていくら？

初回利用時は25万円が上限です。利用して与信スコアが上がれば最大で100万円ほどに上がります。

ペイトナーファクタリングって土日でも利用できる？

申し込みは可能ですが、審査は平日のみです。また、振込は24時間365日可能です。

また、ラボルであれば24時間365日審査&入金可能です。

プレスリリース・ニュースリリース…

ペイトナー（旧yup）がセブン銀行と業務提携し、24時間365日いつでも報酬の即時払いが実現 ペイトナー株式会社のプレスリリース（2020年4月23日 10時02分）ペイトナー（旧yup）がセブン銀行と業務提携し、24時間365日いつでも報酬の即時払いが実現

ペイトナーファクタリングってサポートに電話できる？

ペイトナーファクタリングはリソースの関係上電話サポートはしていないとの事です。

ペイトナーファクタリング（旧yup先払い）の審査に落ちる理由まとめ

ペイトナーファクタリング（旧yup先払い）は一般的なファクタリングサービスと比較すると提出書類が非常に少なく、利用者の負担が少ないのが大きな特徴ですが、これがメリットでもありデメリットでもあります。

ペイトナーファクタリング（旧yup先払い）で審査に落ちてしまう場合は、極論「なるべく信用力のある大手企業への請求書を提出する」か「他のファクタリング会社を利用する」しかありません。

ペイトナーファクタリング（旧yup先払い）の審査に落ちてしまった場合の参考になりましたら幸いです。

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参考元：ペイトナーファクタリングご利用ガイド（公式）

貴方はファクタリングというサービスをご存じですか？

「ファクタリングという資金繰りや資金調達に役立つサービスがある」

というのは何となく知っている方もいるかもしれませんが、実際は良く分かっていないという方も多いのではないでしょうか。

本記事では、ファクタリング会社勤務経験及び利用経験のある筆者が、ファクタリングを使った事がない方が絶対に感じる疑問をなるべくシンプルに分かりやすく解説していきます。

ファクタリングについて知りたい方は是非最後までお読みください。

ファクタリングとは？

ファクタリングとは、あなたの請求書（代金を後払いで受け取る権利 ）をファクタリング会社に売却し、請求書の支払期日より前に現金化するという資金調達サービスです。

この「代金を後払いで受け取る権利」の事を専門用語で売掛債権と言います。

しかし、あくまで「権利」なので、現金と同等の価値はあるものの、他の買い物などの支払いに充てることはできません。

通常、企業間の取引は前払いや現金取引ではなく、後払いである信用取引が採用されており、売掛債権は現金化されるまでに商品・サービスを提供してから１～３か月ほど時間がかかるのが一般的です。

会社の資金繰りに問題がなければ取引先から入金があるまで待つことができますが、売掛金（請求書の金額）の入金までの期間が長かったり、仕入先への支払い期日が短かったりすると資金繰りに困ります。

特に売掛金が大きな取引ほど、仕入代金や人件費など先に支払う費用も多くなりやすいものです。

そのため、売掛金は多いのに先に支払う費用のための資金が足りず黒字倒産してしまう…なんてことも珍しくありません。

そこで活用できるのが、ファクタリングというサービスです！

売掛債権をファクタリング業者に買い取ってもらい、期日前に現金化することで、先に支払う費用に充てることが可能になります。

また、近年では将来債権（注文書・発注書）でもファクタリング可能な業者も増えており、案件に着手する前の資金ニーズに答えるサービスも増えています。

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ファクタリングと銀行融資の違いは？

現在日本で一番主流になっている資金調達方法は金融機関からの融資です。

ファクタリングを始めて聞く方にとっては、どうしても融資と混同してしまう方も多いのですが、内容は全く異なります。

主な特徴を表にまとめましたのでご確認ください。

大きな違いとして、融資は金融機関からの借入（負債項目）になるのに対して、ファクタリングは債権の売却（資産項目）となります。

ファクタリングは融資と比べると審査が緩く、優良な売掛債権があれば簡単に利用できてしまうのですが、将来の債権を前倒しして現金化しているだけなので、資金繰りの計画はしっかり立てて利用する必要があります。

また、審査の際に重要となる企業の信用力は、融資が申込企業なのに対してファクタリングは売掛先企業の信用力が重要という点も違い大きな違いのひとつです。

何故なら、融資は申込企業がちゃんと返済できるか経営状況等を審査するのに対して、ファクタリングは売掛先企業にちゃんと支払能力があるかどうかを主に審査するためです。

したがって、ファクタリングは経営が苦しくなっている赤字や債務超過の企業でも売掛先企業の信用力が高ければ利用できる可能性が高いです。

ファクタリングとビジネスローンの違いは？

銀行と公的機関の融資は、実際に現金が手元に来るまでに日数がかかったり、審査が厳しかったりと、利用のハードルが高いです。

そんな中、即日～数日で資金調達が完了してしまうファクタリングは「融資では間に合わない」といった緊急を要する場面での資金調達方法として非常に優れています。

また、似たような場面で有効な資金調達方法として、「ビジネスローン」という手段もあります。

ビジネスローンは、事業での利用を目的としたローンです。銀行融資よりも審査は緩めで、貸付の実行までがスピーディーというのが特徴です。商品によっては無担保で利用することもできますし、来店不要で契約も可能です。

似たような特徴を持つファクタリングとビジネスローンですが、それぞれの違いを比較し表にまとめたのでご参照ください。

ビジネスローンとファクタリングの違いについては下記記事でより詳しく解説しておりますので、興味がありましたら是非こちらもご覧ください。

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ファクタリングのメリット・デメリットは？

ファクタリングのメリットとデメリットを簡単にリスト化すると下記のようになります。

より詳しくファクタリングのメリット・デメリットを知りたい方は下記の記事を参照ください。

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ファクタリングの種類と仕組み・流れ

ファクタリングには大きく分けて2種類あり「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」という取引方法で分かれます。

簡単に説明すると、「2社間ファクタリング」の場合は自社とファクタリング会社だけで取引が完結するのに対し、「3社間ファクタリング」の場合は自社とファクタリング会社と取引先企業の3社で取引を行い、取引先企業が直接ファクタリング会社へ売掛金を支払います。

「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」 の仕組みを分かりやすく図解すると、下記ようになります。

2社間ファクタリングの仕組み・流れ

2社間ファクタリングは利用者とファクタリング会社のみで取引が完結し、取引先への通知は不要です。

流れとしては下記のようになります。

1. 利用者が取引先にサービス等を提供し、売掛債権がある状態になる
2. ファクタリング会社に①の取引先への売掛債権を売却
3. ファクタリング会社が審査し、問題なければ手数料を引いた代金を支払い（購入）
4. 取引先が貴方へ売掛債権の支払い
5. 取引先から受領した代金を速やかにファクタリング会社へ送金

3社間ファクタリングの仕組み・流れ

3社間ファクタリングは利用者とファクタリング会社と取引先企業の3社間で取引が行われます。

流れとしては下記のようになります。

1. 利用者が取引先にサービス等を提供し、売掛債権がある状態になる
2. ファクタリングを利用する事を取引先に伝え、債権譲渡の承諾を得る
3. 取引先が債権譲渡を承諾する
4. 利用者が売掛債権をファクタリング会社へ売却する
5. ファクタリング会社が審査し、問題なければ債権譲渡契約、手数料を引いた代金を支払い
6. 取引先が支払期日にファクタリング会社へ売掛金の支払い

2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違い

2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違いを表にすると下記の通りです。

2社間ファクタリングと3社間ファクタリングについての詳細は下記記事も参照ください。

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優良ファクタリング会社の選び方は？

ファクタリング会社は近年どんどん増えてきており、自分に合った優良ファクタリング会社を選ぶためにはポイントを押さえておく必要があります。

特に下記５つは最低限覚えておきましょう。

優良ファクタリング会社の選び方を詳しく知りたい方は下記記事も参考にしてください。

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複数社から見積りを取る（相見積もり）

相見積もりとは、複数のファクタリング会社に見積りを依頼し、その結果を元に比較検討する事です。

相見積もりを取ることで、自分の請求書の買取価格の相場が分かるため、高い手数料を取られたり、悪徳業者に騙されるといったするリスクを格段に減らすことができます。

結論としては相見積もりは必ず取ることを強くおすすめします。

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取引方法（2社間/3社間）

上記で説明した通り、ファクタリングには2社間ファクタリングと3社間ファクタリングがありますが、そのどちらを自分は利用したいのか、また、利用しようと考えているファクタリング会社は自分が望むファクタリング方法に対応しているか確認しましょう。

2社間/3社間の両方に対応しているファクタリング会社より、どちらか一方にしか対応していないファクタリング会社の方が多いです。

手数料

ファクタリングの手数料相場は下記の通りです。

ファクタリング会社の多くはHPに「手数料2%～」といったように上限を記載していない会社が多いです。

ファクタリングの手数料をなるべく抑えたいという方は、手数料上限を明記しているファクタリング会社を選ぶと「予想外に手数料を取られてしまった…」というような事が無いので安心して取引できます。

ただし、基本的に手数料が安いファクタリング会社は審査に時間がかかったり、厳しかったりしますのでその点は注意が必要です。

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また、現在依頼しているファクタリング会社の手数料に不満がある場合は、ファクタリング会社を乗り換える事も可能です。

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入金までのスピード

入金までのスピードを確認しようとファクタリング会社のHPを見ても基本的に最短の入金時間しか記載されておりません

これは売却する売掛債権によって審査に必要な時間は変わってくるので、明言するのが難しいためです。

したがって、入金スピードを重視するのであれば下記をチェックすると良いでしょう。

特にオンラインでやり取りが完結できるかは大事です。

何故なら実際にファクタリング会社に出向く必要があるとそれだけで移動に時間を取られてしまう為、急ぎであればあるほどweb/オンラインで完結できるファクタリング会社かどうかは非常に重要になります。

実際に入金スピードを強みにしているファクタリング会社はオンラインに対応している会社が殆どです。

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審査通過率

意外と重要視されていないことも多いですが、急ぎで現金化したいのであれば必ず重視すべきポイントです。

何故なら、入金スピードがいくら早くても買い取って貰えなかったら全く意味がないからです。

審査に落ちると問い合わせた時間が無駄になってしまうので、急ぎの場合は「審査に落ちることも考え複数社に相見積もりし、1~2社は審査通過率の高いファクタリング会社を選ぶ」という事を強くおすすめします。

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ファクタリングを利用する際の流れ

ファクタリングを利用する際の大まかな流れは下記のステップになります。

２社間ファクタリングと３社間ファクタリングでは、申し込みの流れが少し変わりますのでご注意ください。

また、一部の少額取引に特化したファクタリング会社やAIファクタリング会社は事前相談が省略される場合もあります。

１．事前相談

まずは電話やメールで事前相談を行います。

保有している請求書が実際いくらで買い取ってもらえるか等、本申し込みの前にファクタリング利用の見通しを立てることが可能です。

特に３社間ファクタリングの場合は売掛先企業ともやり取りする必要があるため、事前相談は重要になってきます。

相談だけなら無料なので気軽に相談して問題ありません。

２．申し込み

ファクタリングの申し込みは、インターネット・電話・窓口・郵送のいずれかで行うのが一般的です。業者によってやり方が違いますので、事前相談の際に聞いておくと良いでしょう。

近年では店舗に向かわずともオンラインのみでファクタリング可能なファクタリング会社が増えています。オンラインファクタリングは手間が少なくスピーディに取引できるため、急ぎで資金調達したい場合はオンラインのみで取引が完結するファクタリング会社を選ぶ事をおすすめします。

３．書類提出

ファクタリングに必要な書類を提出します。業者によって異なりますが、必要とされる一般的な書類は下記の通りです。

業者によってはもっと少ない場合もありますし、他にも書類を求められる場合もあります。事前相談の時点で必要な書類を把握しておくと良いでしょう。

ユーザーの手間は増えますが、必要書類が多いほど「信用度が増し、手数料が安くなる」「審査に通る確率が上がる」といったメリットがあります。

逆に必要書類が少ない場合は、「リスクが増える分手数料も高くなる」「審査に通る確率が下がる」といった傾向があります。

４．審査

提出した書類とヒアリングによって審査が行われます。

一部のファクタリング会社によってはヒアリングが無く、書類のみで審査が行われる事もありますが、多くのファクタリング会社では面談や電話、Zoomでヒアリングが行われます。

オンライン完結のファクタリング会社でも「請求書が本当に存在するのか」「書類の改ざんがないか」をチェックする為にオンライン面談を行う事が多いです。

ヒアリング内容は主に下記の４項目です。

５．契約の締結

審査後、提示された買取金額やその他条件に問題がなければ契約手続きになります。

契約書は隅々まで目を通し、分からないことがあれば業者に必ず確認しましょう。

契約書を作成しない、契約書の控えを交付しない業者は悪徳業者の可能性が高いのでご注意ください。

ファクタリングの審査を通るには？

いくらファクタリンク会社に売掛債権を買い取ってもらいたいからと言って、全ての売掛債権を無条件で買い取ってもらえるわけではありません。

ファクタリング会社が売掛債権を買い取っても、その売掛債権を現金化できないとファクタリング会社が損することになるため、ファクタリング会社も買い取る売掛債権が回収可能かどうか審査を行います。

ファクタリング会社の立場からすると審査は回収リスクを判断するために必ず必要になりますので、審査の厳しさに差はあれど「審査なしでファクタリングできる業者」は存在しません。仮に存在した場合、悪徳業者の可能性が高いので十分にお気を付けください。

ファクタリング会社が審査をする際にチェックする主なポイントは下記になります。

いくつかありますが、一番重要なのは売掛先企業の信用情報です。

雑な言い方をすると誰もが知っている定期的に取引がある上場企業への売掛債権なら殆ど問題なく審査は通るでしょう。

ファクタリングの審査についての詳細は下記記事を参照ください。

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ファクタリングを利用する際の注意点

ファクタリングは優良な売掛債権さえあれば簡単にできる資金調達方法ですが、利用する際には注意すべきポイントもあります。

計画的に利用する

ファクタリングは融資と比べると審査が緩く、優良な売掛債権があれば簡単に利用できてしまうのですが、将来の債権を前倒しして現金化しているだけなので、安易にランニングコスト等に充てるとますます自分の首を絞めることになりかねません。

ファクタリングを利用する際は、資金繰りの計画をしっかり立てて利用する必要があります。

二重取引を行わないように

二重譲渡とは、既にファクタリング業者に売却した請求書を、また別のファクタリング会社に売却するといった行為です。

図で説明するとファクタリング会社Aに売却した時点で、この請求書の所有者はファクタリング会社Aとなります。

したがって、この請求書をA社に売却した後に、同一の請求書を他のファクタリング業者に売却する事はできません。

また、意図せずとも紙の請求書を対面で売却する従来のファクタリングとは違い、オンライン完結型のファクタリング会社の場合は誤操作やチェックミスで同一の請求書を売却してしまっていたなんて事も考えられます。

二重譲渡は犯罪行為ですので、くれぐれも行わないように注意しましょう。

ファクタリング会社側も二重譲渡のリスクを抑えるために、売掛債権が誰から誰にいつ譲渡されたものかを証明する為の「債権譲渡登記」を求める場合があります。

債権譲渡登記についての詳細は下記記事を参照ください。

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ファクタリングに違法性はない？

ここまでファクタリングについての説明をしてきましたが、「ファクタリングって合法なの…？」「なんか怪しい」といったネガティブなイメージを持たれた方も多いのではないでしょうか。

結論から言うと、ファクタリング自体に違法性はありません。

ただし、ファクタリングという名目で貸付を行う高利貸し（闇金）もおり、この点は十分に注意する必要があります。

悪徳業者の特徴や回避する方法はしっかり把握しておきましょう。

このようなファクタリング会社は悪徳業者の可能性が高いので十分に注意が必要です。

ファクタリングの 悪徳業者の特徴や回避する方法の詳細は下記記事を参照ください。

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おすすめのファクタリング会社は？

最後におすすめのファクタリング会社を厳選して3社紹介します。

ファクタリングの見積りは基本的に無料で行ってもらえますので、相見積もりをして最適なファクタリング会社を選んでください。

順位	社名	特徴	スピード	手数料	評価
1位	ベストファクター	審査通過率92.25% 即日振込実行率61.5% オンライン完結で全国対応 無料の財務コンサルティングサービス付き	最短1時間	2~20%
2位	PAYTODAY	AI審査で来店不要・オンライン完結で全国対応 スタートアップ等の特殊な決算書にも対応 個人事業主・フリーランス可 貸金業登録しており、信頼性がある	最短30分	1～上限9.5%
3位	ペイトナー	個人事業主・フリーランスに強い（法人でも利用可能） 審査に来店・面談・電話不要 オンライン完結で全国対応 365日24時間即時出金可能 ※少額取引向けサービス	最短10分	一律10%

ただしこれらファクタリング会社が無条件で全ての人にとって最適というわけではなく、貴方にあったファクタリング会社は条件によって変わってきます。

• 「赤字決算、税金滞納があるが大丈夫だろうか…」
• 「土日祝日も営業しているファクタリング会社を知りたい！」
• 「注文書でも取引可能なファクタリング会社はどこ？」
• 「とにかく急ぎで調達したい！」

といような悩みがある方は、是非下記記事を参考に特徴別にファクタリング会社を選んでください。

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1位：ベストファクター

ベストファクターは高い審査通過率と即日振込実行率を売りにしたファクタリングサービスです。

ファクタリング会社のHPで良くある表記で「最短時間」をアピールしているところが多いですが、「最長時間」は分からないので本当に速やかに対応してもらえるかどうかは他の要素で判断するしかありません。

その点ベストファクターは即日振込実行率も公開しており、その数値も61.5%と非常に高いので安心感があります。

もちろん最短時間も60分と群を抜いて早く、さらに審査通過率89.5%と他社で審査落ちした売掛債権も買い取ってもらえる確率が非常に高いので、即日で資金が必要な場面では非常に頼りになるファクタリング会社と言えるでしょう。

手数料幅が2%～20%と広いですが、平均値は10%前後との事です。また、ベストファクターは無料の財務コンサルティングサービスもあり、赤字決算や債務超過、税金滞納等、どんな状況でも柔軟に相談にのってくれます。（※ベストファクター取材記事参照）

自社の状況が芳しくない時でも気にせず気軽に相談してみると良いでしょう。

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（※見積り結果に満足いかなければキャンセルOK）

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2位：PAYTODAY

PAYTODAYはAIを使った審査が売りのオンライン完結型のファクタリングサービスで、「現金化までのスピードの早さ（最短30分）」「手数料の安さ（1～9.5%）」は文句なしの業界トップクラスです。

また、手数料に上限が設定されているのも大きな特徴で、PAYTODAYの手数料上限は9.5%です。一般的な2社間ファクタリングの相場は10%～20%くらいなので、上限9.5%でもかなり安い部類に入ります。

また、公式サイトには「取引金額上限5000万円まで」と記載されていますが、内容によってはもっと大きな金額の取引も相談可能との事です。（※電話にて確認済み）

手数料が安い反面、審査はしっかり書類等を確認されますが、審査に通った時点でかなりお得にファクタリングできると思って頂いて差し支えありません。おすすめのファクタリング会社です。

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3位：ペイトナーファクタリング

ペイトナーファクタリング（旧yup先払い）はフリーランスをメインターゲットにしたファクタリングサービスです。

新規登録ユーザーは利用可能上限金額が25万円と少額取引前提ではあるものの、審査時間最短10分、365日24時間即時出金可能というのは一般的なファクタリング会社にはない素晴らしい特徴です。（※審査は本当に驚くほど速いです）

手数料一律10%もかなり安い水準なので、少額取引のみという点に目を瞑ればかなり利便性の高いファクタリングサービスと言えます。

アカウント登録だけでもしておくといざという時に非常に便利なので、まだの方は是非アカウント登録しておきましょう！

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ファクタリングについてのまとめ

ファクタリングは、優良な売掛債権があれば信用情報の低いベンチャー企業や中小企業でも資金調達ができるサービスです。

融資と違い比較的簡単に利用する事ができ、現金化のスピードも早く大変便利ではありますが、手数料は融資と比べ高くなる傾向にありますので、計画的な利用をおすすめします。

当サイト、ファクタリング情報センターはファクタリングを安心してご利用いただくために、ファクタリング会社での勤務経験を持つ運営者が、公式HP、直接取材、金融庁、法務省のHP等、信頼できる情報ソースを元に、資金調達に強い行政書士の監修を受けた上で執筆しています。

他にも気になる記事がありましたら是非お読みいただけますと幸いです。

貴方のビジネスのお役に立てましたら幸いです。

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ファクタリングの契約形態には、ファクタリング会社と売掛債権を売却する会社の2社間で行う「2社間ファクタリング」と、ファクタリング会社と売掛債権を売却する会社と、さらに売掛先の企業を入れて3社間で行う「３社間ファクタリング」が存在します。

この記事では、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違いや、それぞれのメリットとデメリットについて分かりやすく解説していきます。

2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違いやメリットとデメリットをきちんと理解し、貴方に最適なファクタリングを選ぶようにしましょう。

2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違い

前述したように、ファクタリングの契約形態は2社間ファクタリングと３社間ファクタリングが存在します。

2社間ファクタリングとは①ファクタリング会社と②申込会社（売掛債権を売却する会社）のみで完結し、赤色の矢印のように売掛債権の代金は申込会社からファクタリング会社へ支払われます。

2社のみで完結する為、現金化までのスピードが早いのが大きな特徴です。Web/オンライン完結できるファクタリング会社はほぼ2社間ファクタリングになります。

一方、3社間ファクタリングとは、申込企業ではなく、③取引先（売掛先）からファクタリング会社へ直接支払われるという契約形態です。取引先から直接ファクタリング会社に支払われるので当然取引先への通知は必要になります。

3社間で行われるため、現金化までのスピードは2社間ファクタリングに劣りますが、ファクタリング会社としては代金の回収リスクが下がるため手数料が安いという特徴があります。

違いを簡単に表にまとめると下記になります。

2社間ファクタリングのメリット

2社間ファクタリングのメリットとデメリットを詳しく紹介します。

資金調達スピードが早い

申込企業とファクタリング会社の2社で契約が完結するため、取引先の承諾を得る必要がなく、審査に通ればすぐに資金を振り込んでもらえます。

ファクタリング会社によって異なりますが、最短即日で入金してくれる会社もあるほどです。

取引先にバレずに利用できる

2社間ファクタリングは売掛債権の振込先を変更しないので一旦申込企業の口座入金されます。したがって取引先にはバレずに利用できます。

ただし遅滞なくファクタリング会社の口座に送金する必要があるのです。そのため、2社間ファクタリングの契約の中には「業務委託契約」も含まれます。（売掛金の回収業務委託）

2社間ファクタリングのデメリット

手数料が高い

これは大きなデメリットのひとつです。

2社間ファクタリングは現金化が早く、取引先にもバレずに利用できるというメリットを利用者に享受する分、ファクタリング会社が背負うリスクが増えます。

ファクタリング会社が背負うリスクとは、「買い取った売掛債権を直接回収できない」ことです。

一旦申込企業の口座入金されるため、申込企業が使いこんでしまったりファクタリング会社に送金しなかったりというリスクが発生するのです。

このような資金の持ち逃げについては、売掛先企業から申込企業の口座を経てファクタリング会社へ入金される形態である2社間ファクタリングを利用した場合に起こるものです。

しかし、ファクタリング会社にはこの事態を防止する方法がなく、利用者の善意に頼る他ありません。

ファクタリング会社にとって、資金が回収できないのは最大のリスクなので、その分手数料が高くなるというわけです。

業界相場でいうと、8～25%が妥当なところになります。

さらに費用が発生する場合もある

2社間ファクタリングの場合、「二重譲渡」というリスクも発生しかねません。

二重譲渡は、同一の売掛債権を別々のファクタリング会社に売却して資金を得る行為です。この場合、売掛債権は１つしか存在しないにも関わらず、2社のファクタリング会社が同じ債権を買い取ってしまっているので、どちらか一方は全く資金を回収できないという状況に陥ります。

これを防ぐために「債権譲渡登記」を行います。これは、売掛債権が誰の所有なのかを明確にする手段であり、公的なものです。債権譲渡登記は必須ではありませんが、二重譲渡を防ぐために申込企業負担で登記をするのです。それにかかる司法書士費用なども含め、大体5～7万円が相場といったところでしょうか。

2社間ファクタリングの場合、こういった追加の費用も必要になる場合もあります。

3社間ファクタリングのメリット

審査が通りやすい

取引先（売掛先）も含めて契約を行うので、取引先の同意が得られて特に問題がなければ審査は通過します。売掛先企業が、ファクタリングの利用と自身の会社も審査にかけられることを了承したことになり、決済ができなければ自身の信用に関わってきますからね。

手数料が安い

3社間ファクタリングの場合、手数料の相場は大体2～8％程度です。

ファクタリング会社はリスクによって手数料率を決定します。

3社間ファクタリングの場合、買い取った売掛債権の代金を直接売掛先企業から受け取れるため、2社間ファクタリングと比べてリスクが軽減されているので、手数料が安いというわけです。

大きなリスクと言えば「売掛先企業の倒産」でしょうか。

3社間ファクタリングのデメリット

売掛先企業の同意が必要

3社間ファクタリングは取引先（売掛先）から直接ファクタリング会社へ支払いが発生するので、取引先の同意は必須です。

しかしながら、ファクタリングはまだまだ一般的な資金調達方法と言えるほど知名度はなく、取引先に「融資じゃなくてファクタリングを使うほど資金繰りが厳しいのか」とマイナスのイメージを持たれてしまう可能性があります。

そのため、特にまだ取引先の少ない中小企業の経営者は今後の取引にマイナスの影響が出るリスクを考慮し、手数料が高くなっても取引先の同意が不要な「2社間ファクタリング」を利用するケースが多いです。

資金調達スピードが遅い

3社の同意が必要＋3社間で契約（署名捺印）が必要、となるのでどうしても時間がかかります。すぐに資金が必要な場合3社間ファクタリングを利用するのは非効率でしょう。

まとめ

2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違いは下記の通りです。

2社間ファクタリングは取引先の合意が不要で、現金化までのスピードも早いですが手数料が高いです。

3社間ファクタリングはその逆で、取引先の合意が必要でその分時間もかかりますが手数料が安いです。

ファクタリングの目的にもよりますが、マイナスのイメージを持たれてしまうリスクを考慮して中小企業経営者は2社間ファクタリングを利用するケースが多いです。

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「売掛金の支払期日はまだ先だけど、今すぐに現金が必要だ」

そんなシーンで活躍してくれるのがファクタリングというサービスです。

日本ではまだあまり馴染みがないですが、欧米では主流に使われています。

ファクタリングには様々なメリットも存在しますが、同時にデメリットも存在します。

本記事でははファクタリングのメリットとデメリットを詳しく解説していきたいと思います。

ファクタリングのメリット

メリット①：資金繰りが改善できる

ファクタリングは商取引で発生した売掛債権をファクタリング会社に売却し、取引先（売掛先）からの支払いより前に売掛債権を現金化するサービスです。

ファクタリングは融資ではなく債権の売買取引なので、返済がありません。負債を抱えることはないので、現金化した後の資金繰りを圧迫することがありません。

ただし気を付けて頂きたいのは、ファクタリングの資金繰り改善機能は、今後の売上増加や利益増加の為のポジティブな支払いに充てていくことで、将来の資金繰りを徐々に改善していけるというものです。

家賃などの固定費に充ててしまうと、利益が増加する見込みがない為、資金繰りはさらに厳しくなります。

したがって、ファクタリングは売上が上がっているにも関わらず、手元の資金が不足している場合に利用すべきサービスといえます。

資金の使途はしっかり見極めるようにしてください。

メリット②：現金化が早い

ファクタリングは仮審査から現金化完了までがスピーディーで、早ければ即日現金化が可能なサービスです。

融資の場合、普通の手形貸付や証書貸付の場合は審査に1、2週間かかるので、急な資金需要に対応することが難しいです。

一方で、ファクタリングの場合は審査が緩く、売掛債権の信用度に問題がなければその日のうちに審査が完了します。

メリット③：審査が緩い

ファクタリングは融資と比べると圧倒的に審査が緩いです。

理由としては、融資は貴方の会社に対しての信用情報を重視するのに対し、ファクタリングは取引先（売掛先）企業の信用情報を重視するからです。

ファクタリング会社にとって一番重要な事は「買い取った売掛債権が支払い期日までにちゃんと支払われる事」なので、たとえ申込企業が赤字や債務超過であっても、売掛先企業が大企業や信用力のある先であれば、好条件で買い取ってもらえる可能性が高いです。

ただし、申込企業に税金の滞納や社会保険料の滞納があった場合は、審査通過が難しくなる場合が多いです。

これは商品性によるものなのですが、2社間ファクタリングの場合、ファクタリング会社が買い取った債権が決済された時、資金は一旦申込企業の口座に振り込まれ、そこから遅滞なくファクタリング会社に送金することで取引が完了します。

しかし、売掛先企業から送金があった時点で申込企業が倒産してしまっていた場合、税金の滞納等があれば優先して資金が充当されます。ファクタリング会社にとっては、税金の滞納等があることで、回収できる資金を受け取ることができなくなります。

したがって、ファクタリング会社はなるべくリスクを避けて契約したいという意図があるため、納税証明書等の提出を求めてきます。

融資よりは審査が緩い理由は、申込企業の信用情報を最重要としていないからです。ただし、申込企業の状況によっては、断られるケースもあるということを覚えておきましょう。

メリット④：担保や保証が不要

ファクタリングの契約において、担保や保証は不要です。

融資の場合、不動産担保や経営者保証を求めてくる場合がほとんどですが、担保評価が出なかったり、そもそも資産を持っていなかったりして融資の審査に通らないなんてことも起こり得ます。

しかし、ファクタリングの場合、担保や保証を要求することはありません。

なぜなら、ファクタリングは売掛債権の売買取引、簡単に言うと「代金を後払いで受け取る権利（=売掛債権）を支払い期日前に買い取るサービス」の為、売掛債権がそもそも担保のようなものだからです。

担保や保証を差し入れられない中小企業、零細企業にとっては、ファクタリングは有効な資金調達方法といえるでしょう。

メリット⑤：売掛債権の未回収リスクを防げる

ファクタリング会社に債権を譲渡するということは、債権の回収不能リスクもファクタリング会社に移行するということになります。

売掛先企業が倒産して支払い不能に陥った場合、債権者である企業は自ら回収業務にあたらなければいけませんが、その前にファクタリング会社にその債権を売却していた場合は、ファクタリング会社が回収業務を行います。

倒産企業の代わりにファクタリング会社に代金を支払わなければいけない、ということもありません。

つまり、ファクタリングを利用することで、債権の回収不能リスクを完全に排除できるのです。

メリット⑥：取引先にバレずに利用できる

融資で資金を調達した場合、決算書には有利子負債として計上されます。その場合、負債項目が増加するため財務状況の圧迫につながります。

その点、ファクタリングは決算書上に表記されることはなく、BS上も売掛債権科目から現金科目への移行なので、財務状況に大きな影響を与えることはありません。

また、2社間ファクタリングの場合は申込企業とファクタリング会社の間での契約なので、取引先に知られることはありません。

3社間ファクタリングよりも手数料は高くなりますが、外部に知られずに資金調達ができるのは大きなメリットといえます。

2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違いについての詳細は下記記事をご参照ください。

ファクタリングのデメリット

デメリット①：手数料が発生する

ファクタリングもサービスなので、当然手数料が発生します。

手数料は2社間ファクタリングで売掛債権の8~25%、3社間ファクタリングで2~8%ほどの金額が手数料として発生します。

分かりやすく例えると、数か月後に支払われる100万円の売掛債権が90万円で買い取られ（手数料10%）、すぐにその90万円が現金として手に入るというようなイメージです。

したがって、本来の売掛金よりも得れる金額は少なくなってしまいますので、計画的な利用をする必要があります。

デメリット②：売掛債権以上の資金を調達することはできない

前述した通り、ファクタリングは売掛債権を買い取るというサービスなので、売掛債権以上の資金調達はできません。

売掛債権以上の金額を資金調達したい場合は融資を受ける必要があります。

デメリット③：分割払いができない

2社間ファクタリングを利用した場合、取引先（売掛先）からの代金支払いが完了したら速やかにファクタリング会社にその代金を支払う必要があります。

その際に「まだ資金繰りが厳しいので分割払いしたい！」と考える方もいるかもしれませんが、ファクタリング会社は基本的に分割払いを認めていません。

理由としては、分割払いを認めてしまうと金利が発生した事と同義になってしまうため、ファクタリング会社が貸金業法に接触してしまう可能性があるからです。

分割払いを認めたり、逆に分割払いを進めてくるような業者は闇金業者の可能性もありますので、十分警戒した方が良いでしょう。

ファクタリングのメリット・デメリットまとめ

ファクタリングのメリットは下記の通りです。

• 資金繰りが改善できる
• 現金化が早い
• 審査が緩い
• 担保や保証が不要
• 売掛債権の未回収リスクを防げる
• 取引先にバレずに利用できる

ファクタリングのデメリットは下記の通りです。

• 手数料が発生する
• 売掛債権以上の資金を調達することはできない
• 分割払いができない

ファクタリングはまだ日本では浸透していない資金調達方法ですが、経済産業省も推奨している立派な資金調達方法なのです。ファクタリングを上手く利用することで、連鎖倒産などを防ぐこともできますし、資金繰り改善も期待できます。

経営をよりよくしていくためにファクタリングを利用していきましょう。

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「ファクタリングの利用を考えているけど、一体手数料はどれくらいかかるんだ？」

こんな疑問を持つ方は多いと思います。

ファクタリングは早期に資金化できるというメリットがある一方、金融機関からの融資に比べて手数料は割高です。

どのように手数料率が決まるのかについて紹介したいと思います。

2社間取引と3社間取引で異なる手数料率

まず、手数料率で大きく変わってくる要因は2社間か3社間かということです。

上述のとおり、ファクタリングの手数料率は業者が自由に設定できます。とはいえ、業界の平均値は存在するので、参考にしてみてください。

・2社間ファクタリング手数料：8～25％
・3社間ファクタリング手数料：2～8％

この手数料の差は、リスクの違いによるものです。

ファクタリング会社は、「売掛債権がちゃんと決済されるか」というリスクを背負っていますが、それに加え2社間ファクタリングは「利用者からファクタリング契約をした売掛金がちゃんと振り込まれるか」というリスク背負う必要があります。

実際に取引先（売掛先）から支払われた売掛金をファクタリング会社に送金せず使いこんでしまう利用者は多く、中には最初から払う気なく詐欺目的でファクタリングを利用しにくる人もいます。

当然契約違反のためやってはいけないことですが、実際に事例として起こる事象なので、2社間ファクタリングはファクタリング会社にとってリスクが高いのです。

一方3社間ファクタリングの場合、ファクタリング終了後の売掛金の振込先は、利用者ではなくファクタリング業者となります。

そのため、売掛金の使い込みリスクは圧倒的に低くなります。その結果、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの手数料の差が出てくるのです。

2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの詳しい詳細は下記記事を参照ください。

債権譲渡登記の費用

わかりやすい費用となると、手数料を思い浮かべがちですが、他にも費用がかかることを頭に入れておくべきでしょう。

その一つが、債権譲渡登記費用です。これは司法書士に支払うもので大体相場が決まっており、約4～7万円程度です。

• 登録免許税：7,500～15,000円程度
• 司法書士への報酬：40,000～70,000円程度

債権譲渡登記は、目に見えない動産（売掛金）を取り扱うため、売掛金がファクタリング会社の所有になったと明記するためのものです。

ファクタリング会社から見積を提示された際、「登記費用は含まれているのか、金額の内訳はどれくらいか」などを聞くようにしましょう。中には、債権譲渡登記をせずに買取してくれる業者もいるので、確認が必要です。

収入印紙費用

契約書を交わす時、ファクタリングでは収入印紙代が発生します。

これも業者によって変わるので、見積りの際に確認しておくべき事項です。

オンラインのみでやり取りが完結するAIファクタリングを行っている業者であれば収入印紙代がかからない（ファクタリング会社持ち）場合もあります。

過去の取引回数によって手数料率が変わる？

同じ業者での取引回数によって、手数料率が変わる場合もあるようです。もちろん、初回取引の場合は信用度は低いので、リスクを反映した手数料率になるでしょう。

何回か利用して、問題なく契約終了まで取引できる先と判断されれば利用者の信用は上がります。

しかし、利用しすぎると逆に信用度が下がるケースもありますので、ファクタリング会社がどうリスクを判断するかによります。

利用額なども関係してきますが、数回取引し売掛先の信用情報に自信があるのであれば、手数料交渉を行うのも有効な手段と言えるかもしれません。

必ず3社以上に相見積もりを

手数料率がファクタリング会社それぞれだからこそ、有効的なのは3社以上に相見積もりを取ることです。

「手数料」を比較するのに加え、「額面金額に対してどのくらい買取対象となるのか」、「現金が最も多く取引できるのはどこか」を見ることが重要です。

これにより、売掛債権がどれくらい評価されたのかがわかります。

総合的に見て、優良な会社を選ぶようによく検討してみましょう。

まとめ

ファクタリング費用として真っ先に思い浮かぶのは手数料です。手数料の実質年利などをしっかり理解した上で、他の費用にも着目し、費用総額を算出すべきです。

ただし、手数料の安い業者ばかりに着目して安心安全を取り逃すなんてことにならないように注意してください。

費用と効果のバランスをちゃんと考えて業者を選んでください。

ファクタリングは請求書（売掛債権）を売却し資金を調達する方法ですが、一般的な融資などの資金調達方法と比較して手数料が高めなのが難点です。

ビジネスローンや銀行融資の利息は法律により制限されていますが、ファクタリングは法律による手数料の制限がありません。

さらにファクタリングはファクタリング業者にとっても売掛先の倒産など回収リスクが常に発生しますので、手数料水準はどうしても高くなってしまいがちです。

ただ、資金繰りが厳しいのであれば、なるべく安い手数料で済ませたいところです。

そこで、本記事ではファクタリングを安く使うテクニックの一つ、相見積もりについてお話ししたいと思います。

ファクタリングの相見積もりとは？

相見積もりとは、複数の業者に並行して見積もりを出し、サービス内容や価格を比較検討することです。

引っ越しや電化製品等でも相見積もりは一般的ですが、ファクタリングの相見積もりも仕組み自体はそれらと変わりありません。

ファクタリングの相見積もりをしないとどうなる？

保有する売掛債権（請求書）をいくらで買い取ってもらうことができるのか、複数のファクタリング業者から見積もりを取得して比較しなければ正当な価格を確認できません。

したがって相見積もりをしないと本来100万円で買い取ってもらえる価値のある売掛債権が、85万円にしかならなかったなんて事もなりえます。

また、ファクタリング業界は悪徳業者が横行しやすく、それを見極める意味でもファクタリングの相見積もりは他の業界と比較にならないほど重要になります。

なるべく安い手数料を比較するだけでなく、悪徳業者から自分の身を守るうえでも相見積もりはほぼ必須と言えるでしょう。

ファクタリングの悪徳業者についての詳細は下記記事をご参照ください。

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相見積もりを取る時のポイントとコツ

ファクタリングの相見積もりを取るポイントはいくつかあります。

順番に見ていきましょう。

どの業者にも同条件で見積もりを取る

当たり前の話ですが、まず大前提として同じ条件で見積もりを取らないと正確な売掛債権の価値は分かりません。

A社にはこの債権、B社にはまた別の債権…といった具合に見積もりをとらないように、必ず同条件の見積りを複数社から取るようにしましょう。

また、同条件になるように希望する条件を明確にしておくことも重要です。

この辺りはしっかり確認しておくのが良いでしょう。

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依頼するファクタリング会社の特徴や強みを理解しておく

何を求めて相見積もりをするのか理解してファクタリング会社を選定しましょう。

例えば入金スピードを重視しているのにスピードを売りにしていないファクタリング会社に相見積もりを出してもあまり効果的ではありません。

「入金スピードが早い」「手数料が安い」「審査通過率が高い」「土日・深夜営業」など比較する項目は多いです。

下の記事ではこれらジャンル別にファクタリング会社を分けておすすめしています。

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時間に余裕を持った相見積もりが理想

ファクタリングの見積りには書類用意や面談等で何かと時間がかかります。

特に安い方のファクタリング会社の見積もりを武器に価格交渉する場合は時間に余裕を持った見積りが必要です。

どうしても急ぎでファクタリングする必要がある場合は、AIファクタリングなどオンラインファクタリングを利用するのがお勧めです。AIファクタリングの場合は早ければ数十分～1時間程度で見積もりを取ることができます。

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何社ぐらいに相見積もりを取るべきか

決まりは特にありませんが、2社では見積り情報の正確性に欠けるので少なくとも3社には相見積もりを取りたいところです。

多い分には自分がコントロールできる範囲であれば何社でも問題ありませんが、数が多くなると手間も時間もその分増えるので3~4社がお勧めです。

相見積もりを取ることをそれぞれの業者に伝える（やや上級者向け）

相見積もりを取ることを業者に伝えることで、得ることができるメリットは２つあります。

特に悪徳業者は法外な手数料を提示する為、他社と比較される事を嫌がります。

相見積もりを取ること自体は違法でも何でもありませんので、相見積もりを嫌がるような業者は優良とは言い難いのですぐに別の業者に変更した方が良いでしょう。

優良なファクタリング会社は相見積もりを取ることを伝えても丁寧に対応してくれます。

マナーを忘れないように

安い方のファクタリング会社の見積もりを武器に価格交渉する際に、稀に強気で高圧的に値切り交渉を行う人がいます。

ファクタリングはファクタリング会社にも回収リスクが付きまとい、特に2社間ファクタリングでは利用会社が回収した売掛金をファクタリング会社に送金しないというリスクもありますので、高圧的な態度は確実に審査に悪い影響を与えます。

ファクタリングは複数回に渡りそのファクタリング会社を利用することも珍しくはないですし、良好な関係を築くようにしましょう。

面倒なら一括見積りサービスを使うのもあり

ファクタリング会社に相見積りするのが面倒であれば、一括見積りサービスを使うのもオススメです。

1社1社自分で調べ、問合せするより格段に早くファクタリングの相見積もりを行う事ができます。

事業資金のミカタ

「事業資金のミカタ」は、株式会社ロベリが運営するファクタリング会社の一括比較サービスです。

簡単な操作で30秒で相見積もりでき、相見積もり先のファクタリング会社も事業資金のミカタが

をしっかり行っており、紹介されるファクタリング会社の質が高く安心して利用できます。

おススメのファクタリング一括見積りサービスです。

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※見積り結果に満足いかなければキャンセル可能です

まとめ：ファクタリングの相見積もりはほぼ必須

ファクタリングを利用する上で相見積もりは「手数料を安く抑える」「悪徳業者を見極める」という点で非常に重要です。

相見積もりを取る場合は同条件で、時間に余裕を持って行ってください。

どうしても急ぎの時はAIファクタリング等のオンライン完結型ファクタリング を利用しましょう。

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